两款允许“带病投保”产品面市

为慢性肾病和甲状腺结节带病人群提供更全面的健康保障

惠州日报2019年08月07日

投保健康险须如实告知健康状况。

买保险时，健康告知是一个无法避免的问题，一旦“健康告知不通过”，想买保险都难，这使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群体，失去投保资格。然而，随着保险市场的发展，部分保险公司开始探索推出针对带病体的保险产品。

案例：甲状腺结节竟然会影响买保险

随着健康意识的提高，很多人每年都会去医院做个体检，毕竟预防胜于治疗。可是人到了一定的年纪，身体肯定没年轻时好，要么不查，一查总能发现一些问题，例如甲状腺结节、乳腺结节就非常常见。尤其随着超声检查的普及，甲状腺结节被查出来的机会也越来越大，对此，医生很多时候都会说没什么问题，但结节往往又会影响我们买保险。

90后市民吴小姐前年体检时，就检查出有甲状腺结节，性质为良性，医生让她定期做检查即可，然而今年吴小姐想买保险的时候，却发现很多保险公司的重疾险和医疗险中，对甲状腺结节有明确的购买限制，吴小姐非常烦恼：“以前没把甲状腺结节什么的当回事，现在担心买不到保险。”

从医学角度来说，结节是超声、CT检查中的一种影像，通常炎症、增生、结核、肿瘤等都可以表现为结节。记者采访中发现，各家保险公司对于有甲状腺结节投保重疾险和医疗险的审核都比较严格，因为结节有可能发展为恶性肿瘤。根据多家保险公司2018年理赔数据显示，发病率最高的前三类重疾，基本都是恶性肿瘤，以及心血管和脑血管疾病。在恶性肿瘤里，甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种。这也是为什么体检时医生说甲状腺结节是小问题，但在投保时保险公司却格外重视。

记者了解到，一般医疗险会对甲状腺结节及相关疾病做除外责任；重疾险投保需要消费者提供甲状腺相关的超声波检查资料进行审核，互联网重疾险有智能核保功能，如果超声波检查相关指标符合要求，可以承保，达不到要求就不能承保。线下公司普遍要求提供检查报告人工审核，最好是近6个月内的检查报告，有助于审核。

保险公司针对部分疾病的宽容度提高

那么，有甲状腺结节就买不了保险了吗？近日，我国首家互联网保险公司众安保险发布了一款针对带病体的医疗险——众安保险“尊享e生”优甲版，其中“甲”专指甲状腺。记者获悉，该款产品主要面向甲状腺结节人群，并且甲状腺切除术后的人群也可以购买，最高保额400万元，最低每年仅需支付194元。增值服务不仅包括就医绿通，住院垫付，质子重离子等传统项目，还包括了重疾绿通，癌症特药服务等新型增值服务。

目前常见的百万医疗险对甲状腺结节患者的投保设置了诸多条件，如大部分产品对结节发现时间、直径大小、等级高低都有严格限制。相比其他健康险产品针对甲状腺结节人群直接拒保或除外责任外，上述产品投保条件可谓相当宽松。此外，针对甲状腺术后患者，病情稳定后也可申请购买，在线提交指定资料进行人工核保，资料齐全后的5个工作日内保险公司线上反馈审核结果。

实际上，这并非市场上首款针对带病体的保险产品。众安保险在2018年“安稳e生”上线首款针对高血压糖尿病的医疗险；2019年4月“肾康e生”上市，为慢性肾病人群提供保障。不久前，众惠相互保险社与健帆生物也联合推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”，主要关注慢性肾脏病人群（CKD），项目中包含全国首款慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品“肾爱保”，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a期）的患者可带病投保。每年均价2000元左右的保费，即可获得有针对性的健康管理服务和最高50万元尿毒症治疗费用赔付，该产品终结了中国肾脏病患者无风险保障的历史。

带病体的保险需求空间巨大

长期以来，绝大多数保险产品只针对健康人群设立，对有既往病史的患者直接拒保，许多慢病患者得不到足够的风险保障，比如甲状腺结节、乙肝携带者或小三阳、“三高”、肥胖症、肾病、糖尿病等，一些治愈率高且致死率低的肿瘤患者，如甲状腺癌、乳腺癌等，即使手术预后良好，投保时也容易吃到“闭门羹”。

不过，这种情况正在发生变化。针对带病体保险产品的问世，业内人士表示，对特定人群而言可以说是产品创新，满足了这部分人群购买保险产品的需求。随着工作和生活压力的增大，越来越多的人群存在亚健康状况，带病体的保险需求空间巨大。一份调查显示，在投保环节，带病投保是用户最关心的话题，其中，询问较多的病种包括高血压、糖尿病、心脏病、甲状腺疾病、乳腺结节等。“如果针对常见病种开发相关险种，显然将拓展保险公司的业务空间。”业内人士说。

近年来，保险公司对于部分疾病的宽容度在提高。乙肝携带和小三阳、轻度肥胖及“三高”、子宫肌瘤、肝囊肿、卵巢囊肿、单纯性乳腺增生等个体，在一些保险公司也开始被视为标准健康体，可以正常承保。

不过，投保人需要详细了解保险条款，因为每家公司的核保条件都不一样。一般情况下，保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。比如达到某种程度的肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，可能A公司允许以标准健康体正常承保，而B公司需要加费承保，C公司除外承保、D公司延期承保、E公司则拒绝承保。