网络互助平台谢幕

曾经风靡一时的相互宝最近发布公告称，经由慎重思考和讨论，相互宝于2022年1月28日24时停止运行。这意味着，这家拥有1亿多用户，救助了179127名患病成员的头号网络互助平台，将正式退出历史舞台。

轻松互助关停、水滴互助关停、点滴守护关停……关停是去年网络互助平台的主题词之一。业内人士表示，网络互助这一模式可能即将走向落幕，未来，用户可以货比三家去选择合适自己的保险产品。

相互宝宣布关停，成员转投保险有“特权”

去年底，蚂蚁集团相互宝项目组发布公告称，基于网络互助行业发生重大变化，经过慎重思考和讨论后，相互宝将被关闭。即日起相互宝平台不再接受新用户参与，公告称，相互宝将全力做好后续保障工作，并建议用户自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。至于用户剩余的三期分摊金额（2021年12月28日是12月的第二期分摊日，加上2022年1月的两期），全部由相互宝平台承担。2022年1月28日24时之前确诊的患者，依然可以提出互助金申请。

1月7日，相互宝公示了最新一期的互助名单。公示信息显示，本期共救助患病成员3875名，将发放互助金5.6亿元。这一期的互助金全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。

对于有延续保障需求的成员，相互宝提供了自主选择全新保障方案的选项。1月28日24时前，相互宝成员选择转投参保“健康福”重疾1号系列保险延续保障，无需重新计算等待期，无需重新健康告知，并且有3个月的免费期。

“健康福”重疾1号系列保险由人保健康、阳光人寿承保，一共有三款产品，分别对应了相互宝现有的大病互助计划（0-59岁）、老年防癌互助计划（60-70岁）和慢病互助计划。记者发现，相较同类产品，“健康福”系列保险在价格上优势明显，还能每月分2期交费。但需要注意的是，这都是1年期的产品，无法保证续保，如果后续健康状况发生变化或上一年理赔过，保险公司有理由拒绝承保。

“相互宝”宣布关停，一时间，网络上喧嚣不止，一度登上热搜。有网友指责“相互宝”是骗子，要求退款。记者在社交平台看到一位相互宝用户晒出的分摊明细，该用户家庭有3人参与了相互宝的分摊计划，累计分摊金额为814.44元，吐槽说：“说停就停，800多元打了水漂了！”

也有受助成员家属说，感谢相互宝成员一直以来的陪伴，帮助患癌的丈夫渡过难关。有网友手写感谢信，谢谢那些曾经帮助过他的相互宝家人。网友“刘师55”表示，自己家三人都加入了相互宝三年了，虽然到今天为止都没有申请过互助，但是看到帮助过这么多有需要的人，还是很欣慰的。

去年已有10家网络互助平台宣布关停

公开资料显示，相互宝是2018年10月16日在支付宝上线的一项大病互助计划，根据“一人生病，众人分摊”的理念，符合条件的成员加入后，如遭遇重大疾病，可申请获得30万元或者10万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。

由于满足了大众对保障价格低、参与门槛低的需求，激发了普通人抱团到一起，互帮互助抵抗大病风险的需求，相互宝上线后快速发展。上线3年时间，相互宝最多时曾有1亿零800万用户，覆盖了全国绝大部分省市和地区。有数据显示，6成相互宝成员来自三线及以下城市和农村。相互宝用户共同联手救助了超过17.9万名大病患者。此后互联网巨头纷纷抢滩该领域，凭借流量优势在短时间内就吸引了众多参与者。

但网络互助的局限性也同样明显，最关键一点，互助计划不是保险，没有明确的监管部门和行业规章，很难打消老百姓心中的顾虑，可持续发展难度大。平安证券研报指出，“网络互助计划整体特征是，超60%的发病人群在40岁以上，随着人均分摊金额上升、参与人数下滑、发病率提升，或加速健康人群的退出，导致逆选择风险进一步增加。”

2020年8月，百度旗下灯火互助的关停拉开了互联网互助平台退场序幕。随后不到一年时间里，水滴互助、轻松互助、美团互助、悟空互助、小米互助、360互助等10家网络互助平台相继宣布关停，相互宝是最后一家宣布关停的大型网络互助计划。

从2011年国内诞生第一家网络互助平台“抗癌公社”，到现在最后一家宣布即将关停，网络互助正好走过了十年。而相互宝的关停早有预兆。早在2020年9月8日，银保监会就发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，点名提醒了相互宝、水滴互助等网络互助平台的风险隐患。去年4月，银保监会副主席在新闻发布会上也明确表示：“是慈善就归慈善。但是如果超出这个形式，打着互助的旗号从事金融业务、保险业务，这就偏离了互助本身的范畴。”并指出，网络互助必须规范化发展，开展保险等实质金融业务必须要取得金融牌照，所有金融活动都纳入监管，必须做到“有证驾驶”才行。

惠州市民可以选择 “惠医保”替代

对于相互宝的关停，市民小李也有点舍不得。小李对记者表示，他为母亲参与老年版相互宝已经2年多，当时60岁以上的老人不能购买商业保险，即便有极少数产品可以购买，价格也非常高。在看到相互宝推出老年版后，他马上就加入了。虽然每月分摊金额由最初的10多元已上涨到现在的50多元，但小李仍觉得很划算，毕竟负担不大，如果折算成商业保险，每年至少上千元的成本。

保险行业人士表示，如果想给自己一份健康保障，但是不想被互助平台所牵制，建议大家都尽早配置一份可替代互助平台的健康保障产品。“比如惠州的惠医保，就是一份很好的替代保险，每人每年仅需缴纳150元，即可获得超200万元的保障。”

据悉，惠州“惠医保”作为普惠型商业补充医疗保险，由惠州市医疗保障局、市卫生健康局、市金融工作局、惠州银保监分局联合指导，今年由中国人保财险、中国人寿、太平养老等3家保险公司联合承办，专为惠州市基本医保参保人群定制的普惠性商业补充医疗保险。一般商业保险，65岁以上老人、高危职业者、有高血压/糖尿病等基础性疾病患者基本买不了，或者要花很贵的价格才能买。但惠州“惠医保”只要在惠州参加基本医保就能投保，60岁以下150元/人/年，60岁及以上200元/人/年，就可以获得超200万元保障。参保条件依旧宽松，不限户籍、不限年龄、不论有无既往症、无等待期、无需体检，有惠州市基本医保（含职工、居民）都可参保。不过，惠州“惠医保”购买有时间限制，一般只在年底开放销售，错过的市民可在今年年底给自己加一份保障。

如果预算比较充足，建议配置一些保障更加充足的商业保险产品，如重疾险、百万医疗险等，完全可以根据个人实际需求，配置一份全方位的健康保障。需要注意的是，对于一年期的产品，很多都是不保证续保的，在选择时还是要看清楚条款，如果有可以保证续保的产品，不妨多考虑。

惠州日报记者刘乙端