零售业务转型跑出高质量发展加速度

发行广东农信大集中系统内首张信用卡，填补了广东农信在信用卡业务上的空白；打开“惠州农商云厅”，轻点指尖，可完成从贷款申请到贷款归还全流程线上操作；在惠州辖区38个行政村，活跃着惠州农商银行的普惠金融服务人员……近年来，惠州农商银行把握高质量发展核心内涵，立足本地、深耕本土，坚持以零售转型战略为引领，通过科技赋能和创新业务模式，加速驱动服务模式升级，如今，大零售业务已经成为该行高质量发展的“压舱石”和“推进器”。

因势而变实现突围 明确零售业务转型定位

近几年，商业银行纷纷启动零售业务转型战略，寻求新的增长动能。作为服务“三农”、支持县域经济发展的金融主力军，农商银行如何实现突围？

惠州农商银行副行长晏国祥认为，企业经营的本质就是经营客户。无论是“存款立行”，还是“资产立行”，银行的经营逻辑最终还是“客户立行”。为此，惠州农商银行因势而变，2020年提出“大零售”发展战略，寻求精耕细作的精品价值银行发展之路，以零售战略转型作为重点突破，建立大零售体系，重建零售组织架构，转变业务发展模式，尤其注重以客户需要创设产品，以客户需求提供服务，以客户体验“倒推”流程改变，持续提升客户服务体验，更好地满足客户多样化、便捷化的金融需求。

零售业务的转型，助力惠州农商银行跑出高质量发展“加速度”。截至2022年6月末，该行储蓄存款规模超过387亿元，是2012年末124亿元的3.12倍；零售贷款规模达到200.35亿元，是2012年末52.07亿元的3.85倍；零售客户总量超过228万户。

打造“金融超市” 满足客群多样化需求

2019年11月19日，惠州农商银行宣布正式面向社会发行该行首款标准贷记卡产品——东江信用卡。这是惠州首次拥有地道本土血统的信用卡，标志着惠州农商银行成为广东省农合机构大集中系统内首家发行悦农东江信用卡的机构。

在惠州农商银行副行长戴立强看来，东江信用卡的正式发行是惠州农商银行转换经营机制、顺应市场潮流的集中体现，为该行深化大零售转型、开辟“第二曲线”提供强有力的产品支撑。

在接下来的时间里，该行持续丰富东江信用卡金融服务场景，扩大服务边界，深耕小额高频支付市场，推出“300余商户满减”“惠享下午茶”“一元观影”等多元化金融消费场景，截至目前，已累计发卡36691张。

“客户是零售业务发展的根本，我们结合当地同业竞争现状，坚持以产品为抓手，搭建获客渠道，努力实现‘靠产品带动客群规模增长，靠优质金融服务提高业务综合回报’的良性业务发展路径。”惠州农商银行零售业务部相关负责人如是说道。

作为惠州人自己的本土银行，在“以客户为中心，为客户创造价值”的服务理念下，惠州农商银行精心打造了零售产品“金融超市”，着力构建多层次、广覆盖、多元化的产品体系。目前，该行已形成以定活期传统产品为主，以惠民存、大额存单为支撑的零售存款产品体系，以惠民循环贷、卡贷宝、悦农e贷等高受众率产品为抓手，以村易贷、税易贷等特色产品为补充的零售贷款产品体系，以及T+0、按周、按季三种赎回模式的理财产品体系，满足零售客户对存款、贷款、理财产品的多样性要求。

同时把握普惠连接器的战略制高点，致力于打造客户生活与生产场景的入口与枢纽，不断扩大与第三方平台合作，先后支持惠州市交投集团“惠泊车”、惠州市工程职业学院“智慧校园”、惠州市第六人民医院“智慧医院”等项目建设，与四个区财政局合作推出“惠民惠农一卡通”专属结算卡，无偿承担低保补贴、高龄补贴等近90项涉农补贴业务，惠及农村百姓18.5万户，全力写好普惠金融大文章。

打造“智慧网点” 全面提升线上线下服务水平

“这个超级柜台真是太方便了，以前要办好久的挂失业务几分钟就办完了，也不用排队，真是省时又省力。”刚刚在惠州农商银行办理完业务的张先生点赞道。据悉，过去客户从填写单据到业务排队办理，需要耗费3-10分钟不等，现在通过“无纸化”业务办理模式，客户到惠州农商行办理基础金融业务已无需填写任何单据，如开卡、存取款、转账汇款、挂失补办等，客户均可直接到超柜进行处理。

这是惠州农商银行网点转型发展中的一幕。

作为根植本土、服务地方的百姓银行，该行始终保持高度的战略定力与稳健的发展动力，坚守“点多面广、人亲地熟”的传统优势不动摇，也深刻洞悉自身发展的局限，将科技高度融入转型发展的定位中。

为满足新形势下客户对金融服务更高层次、更快速度、更个性化的需求，惠州农商银行坚持以科技创新为引领，扎实推进网点智能化、轻型化建设，不断加大超级柜台、现金边柜等智能设备的投入和管理，投入新柜面系统、CRM系统等后台系统建设，通过科技替代、设备分流等方式，推进业务向智能设备迁移，提升网点服务效率，让客户能够充分享受“随时、随手、随心”的智慧网点新体验。

除了配置好人性化的智能设备，打造网点的“风度”，该行还推动网点运营模式改革，组建200多人的客户经理团队与近百人的大堂经理团队，实现“总行＋一二三级支行”的扁平化管理模式，简政放权，加强网点人员的服务理念培育，提升网点的“温度”，推动网点实现从“交易处理型”向“营销服务型”的转变。

除了提升线下网点服务，该行还充分运用互联网思维和技术，持续优化手机银行、微信银行、电子银行等线上服务渠道功能，据统计，截至2022年6月末，该行全辖手机银行用户68.26万户，微信绑卡用户58.46万户，电子银行业务替代率达到98.24%。

坚守“支农支小”初心 探索数字普惠金融新路径

作为地方金融主力军的惠州农商银行，凭借地缘优势以及自身特色，以“支农支小支实”的初心，笃行普惠深耕本土。但传统信贷服务面临成本高、难度大、触达不足、服务效率低等问题，如何突破传统金融服务模式下的普惠金融发展瓶颈？在数字化转型浪潮背景下，惠州农商银行坚定按下零售业务转型和金融科技创新相结合的“加速键”，探索数字普惠金融新路径。

无需在银行预先开户，在手机上点开“惠州农商银行-金融云厅”微信小程序，就可以直接获得惠州农商银行的贷款服务。这是该行自主研发的营销平台“惠州农商云厅”。2022年1月1日上线以来，截至6月末，该平台总访问量达到2万余次，真正让金融服务更便捷、更普惠、更有温度，也让金融服务更易触达广大小微企业和个人客户。

这是惠州农商银行利用数字化手段解决传统经营模式下普惠金融发展约束的探索之一。为破解小微企业融资难题，该行上线自主研发的“普惠信贷系统”，实现业务流程线上化、风控模型智能化、客户体验一体化。截至2022年6月30日，小微信贷系统累计发放1175笔贷款，授信金额146185.9万元，贷款余额132428.63万元，户均余额112.7万元；同时利用“互联网+”与接口直连技术，在普惠信贷系统上实现集成办理不动产抵押权登记（包括设立和注销）的服务模式，方便客户办理不动产登记和抵押融资，实现“一站受理、集成服务、一次办结”服务模式，让“数据多跑路,群众少跑腿”，市民只需动动手指就能获得贷款；上线客户关系管理、悦农小微贷以及跨行代发平台等，打造“多产品、多渠道、一站式”的服务管理，着力减轻一线基层负担，进一步提升零售金融服务的质量与效率。

心十年，共成长。惠州农商银行将坚守服务“三农”和实体经济的初心使命,持续践行零售转型发展战略，坚定信心、铆足干劲，“惠农商、惠成长、惠更好”,努力打造千家万户的家庭银行、小微企业的主办银行和城乡居民的普惠银行,不断融入地方经济社会发展,用实际行动诠释担当作为，为高质量发展蓄势赋能，以崭新的形象迈入新征程,奋力谱写“双千亿银行”新篇章。

文/图 惠州日报记者刘乙端

通讯员林晓君