台风造成损失 哪些保险可理赔？

7月底，“杜苏芮”以强台风级登陆10余省市掀强风暴雨。8月初，“杜苏芮”的影响还没有完全消退，第6号台风“卡努”接踵而至，目前已加强为超强级台风。众所周知，夏季是台风的高发季，强台风一旦登陆，不仅会带来大风、暴雨、雷电等灾害性气候，更会对人们的生命与财产安全造成巨大威胁。面对自然灾害，除了树立防灾减灾意识，了解掌握避灾救助的相关知识外，还需要增强保险意识，提前购买保险防患于未然，积极通过保险手段提高自身防灾减灾能力，有效降低损失。近日，记者走访专业人士，梳理台风过后可以申请理赔的保险项目。

车损险可赔偿车辆泡水破损等

每次遭遇台风、暴雨，车辆损失都是首当其冲。夏季台风过后，由于道路积水、内涝严重，不少车辆会出现发动机进水、车辆被淹没、砸坏、浸泡、冲走，给车主造成不小的财产损失。而这些损失，都可以通过车损险进行理赔。

2020年9月19日起正式开始实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确，车损险包括涉水险与自燃险，不需要单独投保。根据车损险的规定，暴雨、暴风、雷击、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害造成的车辆损失都属于车损险保障范围。因此当台风导致车辆受损时，保险公司都会根据合同约定对相关车损进行赔付。比如由于台风的原因，停放车辆被淹受损，或户外停放、行驶中的车辆被树木、广告牌、电线杆等掉落砸伤受损，保险公司会在勘验定损后进行赔付。但如果是在行驶途中被淹，在车险综合改革前，车辆浸水的情况下，车主二次启动发动机导致发动机进水损失，不在车损险赔偿范围内，需要额外购买发动机涉水险。

据了解，车险综合改革后，将自燃险、盗抢险、发动机涉水险、玻璃险、不计免赔险和无法找到第三方险等均并入车损险理赔范围，无需单独投保。不过，消费者在购买车损险时仍需仔细看清保单条款，市面上仍有一些保险公司会把车辆浸水后的第二次启动作为免责条款。要注意的是，有些车辆配有自动启停功能的车主，当要冒险涉水行驶时，需要提前关闭自动启停功能，以免车辆在水中行驶时发生熄火后自动启动的现象，影响保险理赔。

此外，整车在台风暴雨中被大水冲走，车损险也是会理赔的。需注意，当发现车辆被冲走后，一定要在第一时间向保险公司报案。如果被冲走的车辆无法找回，则需要当地公安机关出具相关证明资料并到车管所办理车辆注销手续后，保险公司才会就损失进行赔付。

人身险可提供医疗、身故保障

在自然灾害中，最重要的还是人身安全，万一被高空坠落物或者树木砸伤，因刮落的高压电线导致触电等，这时候就需要人身险派上用场。记者了解到，在大部分的人身险条款中，台风并不在免责的风险范围之内，投保人因台风天气引发的意外伤害事故，导致身故或者残疾，意外险可以赔付意外伤残保险金或意外身故保险金，而定期寿险、终身寿险和两全险是对人的寿命加以承保的，在台风暴雨中人身受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付。

一般来说，意外伤害保险的承保条件相对宽松简单，保费相对贴近百姓，一年期只需200～300元即可分配30万元的意外伤害保险金额和2万元的意外医疗保险综合意外险。此外，如果附加了意外医疗、意外住院津贴等责任，因意外伤害产生的住院、门急诊费用等也可以理赔报销。如果是在旅游途中遭遇台风天气，这时旅游意外险可以为人们提供全方位的保障。除了意外身故、伤残、意外医疗等常见的保障外，有些旅游险产品还会附加诸如航班延误、行李丢失等不同场景下的保障责任。

据悉，为进一步完善自然灾害防范和救助体系，我市应急管理局牵头相关部门研究起草了《惠州市自然灾害和特定突发事件公众责任保险实施方案》（征求意见稿），拟为在保险责任事故发生时处于惠州行政区域范围内的所有自然人，在遭遇干旱、洪涝、台风、高温、山体崩塌等自然灾害时造成人身伤亡的，按保险合同约定进行赔付，目前征求意见时间已结束。

种植养殖业损失可通过农险赔偿

台风下，农民的损失也不容小觑， 台风、暴雨等自然灾害造成的农作物损失可以通过有关农业保险得到补偿。

农业保险是分散农业生产经营风险的重要手段，指专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种赔偿保险。惠州市政策性农业保险包括四大种类：中央财政补贴品种，如水稻、玉米、马铃薯、能繁母猪等保险；省级财政补贴品种，如岭南水果、种植大棚等保险；地方特色品种，如中药材、淡水水产养殖疾病疫病等保险；创新品种，如指数类、价格类保险贴品种。

近年来，我市保险业创新防灾减损模式，加大资源投入，充分发挥保险风险预防的功能作用，改变行业长期以来承保收保费、有灾付赔款的简单经营模式，积极打造AI数字农业综合服务平台，结合无人机自动航拍、图像识别、影像分析等新技术的应用，建立健全精准高效验标、查勘定损机制，向“保防救赔”一体化服务转变，不断提升农业生产者应对农业重大灾害的能力。

家财险、企财险可赔偿房屋工厂财产损失

如果台风天气导致房屋坍塌、房屋渗水、家具被淹以及室内装修毁坏等情况，可以通过家财险获得赔偿。

记者了解到，虽然各保险公司所推出的家庭财产综合保险其承保范围有不相同的地方，但一般都会将房屋、家具家电、室内装修等包括进去。除了对台风暴雨带来的损害进行保障之外，有一些家财险还包括火灾、财产盗抢、房屋漏水等保障内容。需要提醒的是，家里收藏的字画、古玩、珠宝等贵重或价值难以鉴定的物品因为台风天雨的关系而受到损害，保险公司一般是不进行赔偿的，如果确实想投保必须经过保险公司专业审核，通过增加保费来进行特别约定投保，承保条件也相对比较苛刻。此外，家财险的除外责任也需要关注，家财险会将一类情形列为除外责任：“坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失。”

值得关注的是，据记者向平安、太平洋等保险公司了解，目前在惠州购买家财险的家庭并不多。据悉，家财险费率都很低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，少则二三十元一年，多则两三百元一年，就能为家庭财产撑起一把不小的“晴雨伞”。

台风、暴雨来袭，一些企业的财产也面临严峻考验，为了避免遭受损失，企业负责人可提前购买企业财产保险。企业财产保险是指保险公司根据保险合同，对被保险人因保险标的遭受约定的自然灾害和意外事故造成的损失承担赔偿保险金责任的保险。承保范围较广，如房屋、机器设备、工具、仪器、生产用具、交通运输工具及设备、低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存产品、特种储备商品等，都可以作为企业财产保险的保险标的。

企业财产保险一般分为综合险和一切险，两者最大区别在于责任范围。财产综合险是按照保险合同，列明保险责任，不属于列明情况的则不在赔偿范围之内。而财产一切险是列明保险的除外责任，不在列明情况的都属于保险赔偿范围。

东江时报记者刘乙端

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