一年一度的“双11”来了，无论是线上还是线下，商家纷纷开启大规模的消费购物狂欢，记者从我市多家银行了解到，今年“双11”期间，各家银行不仅顺势推出琳琅满目的促销活动，更为消费者奉上相应的金融产品和服务，为11月“买买买”备好“弹药”。

大量的消费金额也让许多人首先想到了使用信用卡或者网络金融平台进行分期透支。业内人士提醒消费者，办理分期业务要看清条款，理性消费，自身也要主动加强对信用卡的了解和管理。

优惠多多

银行为剁手党备好“备用金”

“这次‘双11’，我打算在天猫官方旗舰店购买一部iPhone13手机，比平时便宜将近一千块钱，但毕竟一部手机优惠后也要七八千元，所以我打算采用分期的方式购买。”市民孙小姐告诉记者，如果一次性拿出这么多钱，确实会给自己造成一定的经济压力，但如果做分期，每个月只要还几百元就可以，对于生活几乎没有什么影响。

喜欢网购的李小姐也表示，某网上购物平台从11月1日就开始促销活动，自己打算通过分期的方式购买一些化妆品和衣服，预计11月差不多要“剁手”2万多元，既然东西都“必须”要买，那唯有通过信用卡分期的方式，减轻自己的经济压力。

有需求就会有供给，为了这一波旺季营销，我市部分银行早早调集资源将目标客群锁定在“剁手党”，推出了各种信用卡使用优惠。

记者发现，银行信用卡推出的多重优惠组合大多为消费满减、分期手续费折扣、还款券福利三大环节联动。同时，各银行信用卡还与平台直接联动，规则比凑单满减额更清楚，即在天猫淘宝、京东京喜、抖音等电商平台上使用该行信用卡支付，即可获得相应的立减优惠或者购物返现，金额在10元到88元之间不等。

如某国有商业银行在各大电商推出了在线支付满额减费，以及办理分期享最高0手续费优惠等政策，同时对绑定微信或支付宝消费的客户，也有积分送礼等活动。而另一家国有商业银行信用卡持卡客户从11月1日起至11月30日单笔消费满5000元、6期及以上分期，就可获赠分期金额10倍积分。

而某股份银行推出活动，12期及以上账单分期可享受分期手续费低至4折起的优惠。假设购买了1万元金额的商品，分成12期还款，原总手续费=10000元×12期×0.82%（单期手续费率），即984元。假如参加活动享受4折手续费，则只需支付393.6元手续费，减免590.4元。

“尊敬的客户，鉴于您信用情况良好，为满足您消费高峰期的用卡需求，现将您的信用卡额度临时提高至3万元……”除了“信用卡提额”外，一些银行还推出各自纯信用的个人消费金融产品，很多产品在线就能申请，几乎是秒批，拿着这笔钱就可以提前谋划去买些啥了，而且这些银行的产品利率相对较低，部分产品贷款期限最长可达3年。

精打细算

先把分期规则研究透

去年“双11”期间，市民周小姐一度购买了总价4万多元的商品，虽然信用卡和“花呗”都进行了分期，但每月数千元的还款金额仍让周小姐感觉自己“太冲动”。

“去年确实买了太多的东西，所以花的钱有些多，再加上当时手头没有结余，所以4万多元全部都进行了分期，当时担心分期过长手续费太高，所以我总共只分期了12个月，每个月要还款3000多元，到今年的12月才能把去年的账目全部还清，所以今年我理性了很多，东西肯定还是要买，但买什么，我会考虑清楚。”周小姐表示。

相信不少人和周小姐有着同样的遭遇，“提前消费”太容易，可后期还款的日子却也是真“苦”。业内人士指出，不要看到“免息分期”就盲目消费，一旦消费者选择了分期付款，实际支出的费用可能远远超过商家给予的优惠。为减轻市民的信用卡还款压力，我市不少银行都推出了信用卡账单分期业务。目前，各银行信用卡分期业务一般分为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月等期数。不同期数应付的手续费率不同，一般在0.5%至1.3%之间。需要注意的是，无论是选择分期还款还是最低额度还款，都要看清楚银行的规则，比如有的银行手续费是一次性收取的，有的是分期收取，有的银行即便提前还款，手续费还是会照收。

另外还有一些商品除了价格上优惠，并没有分期上的优惠，此时就需要考虑是通过信用卡分期合适，还是通过网络金融平台分期合适了。比如今年“双11”期间，一位市民在某网上购物平台购买了价值1万元的商品，同样是分期12个月，如果选择“花呗”，每月还款额为1500多元，每月的手续费为110元/期左右，换算下来年化利率竟高达13.6%。而如果使用信用卡分期，每期的手续费只有0.6%，1万元每月的还款额=每期本金+每期手续费=10000元/12个月+0.6%×10000=833.33+60=893.33元，这样算下来，年化利率只有7.2%，虽然相比一些“消费贷”来讲并不算低，但却比网络金融平台的利息要低多了。

加强 整治

不得诱导消费者盲目借贷

信用卡分期业务，为持卡人提供了丰富的选择，但在看似优惠的活动背后实则暗藏心机。今年8月，深圳市消委会针对账单分期、现金分期两项信用卡分期业务，模拟消费者的消费场景对包括工、农、中、建、交在内的10家银行的官网及手机APP展示的公开信息是否存在信息告知不明晰的情形，先后进行了调查，主要发现三大问题：实际年化费率以及撤销分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费，即消费者即便提前还清分期本金，也需负担剩余手续费；存在“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等引人误解的宣传。

随后，有关部门督促10家银行对相应问题进行整改。目前，中行、交行、邮政储蓄银行、招行等银行，完善了官网信用卡分期业务实际年化费率的披露；中行、建行、中信银行、民生银行等银行，完善了撤销分期、提前还款规则等重要信息的披露；建行、邮政储蓄银行、平安银行，针对消费者提前还款，由原先一次性须收取剩余所有各期手续费，修改为免收剩余手续费或仅收取一定比例违约金；农行、邮政储蓄银行、民生银行则删除了“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等容易引起消费者误解的宣传语。

过度分期问题也已引起监管部门注意。10月，银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确提到银行要依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。

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正常网贷 不影响征信

上个月，花呗运营方公布接入中国人民银行征信系统工作进展：部分签署《个人征信查询报送授权书》的用户已能在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录，未来将实现用户全面覆盖。事实上，记者梳理发现，微粒贷、京东白条此前已经接入央行征信系统。苏宁任性付、抖音Dou分期、滴滴月付、唯品会唯品花等互联网信贷产品已经接入或正在接入征信体系。

征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。个人互联网信贷信息入征信会不会影响个人向银行申请贷款是大家普遍关心的问题。对此，花呗表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

一些金融机构也表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。事实上，影响个人贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。所以，如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为则会对银行评估用户信用时产生负面影响。

“双11”来了，广大习惯了使用花呗分期、京东白条等网贷产品的剁手一族，一定要树立“量入为出，适度消费”的消费观。花呗、京东白条等消费金融服务纳入征信系统后，如果不及时还款，不仅会影响个人征信及后续贷款额度，还将被收取每日万分之五的逾期费用。

惠州报业全媒体记者刘乙端