越来越严峻的人口老龄化形势给社会带来了不少问题，其中之一便是“老有所医，老有所护”的养老问题。为了缓解养老压力，今年6月，银保监会开始在浙江和重庆试点“专属商业养老险”，尝试让商业保险在养老体系中发挥更大作用，以满足多样化的养老需求。

近日，部分保险公司开通了“专属商业养老险”的线上销售渠道，购买不受地域限制。这意味着，除了银保监会批准的试点城市外，惠州市民也可一同“尝鲜”。据了解，这类产品的一大重任是满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求。

专属商业养老保险启动试点

近年来，我国养老保险制度建设取得了积极成效，但与当前日益庞大的养老需求相比，养老保障制度发展还不够充分，特别是商业养老保险市场发展明显滞后，功能作用也有待于进一步发挥。今年5月，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，宣布自2021年6月1日起，由6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

什么是专属商业养老保险？顾名思义，这是一种面向养老的商业保险产品。按照“专属商业养老保险业务方案”给出的定义，专属养老险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。

目前市场上的商业养老险在领取年龄、年限上通常有两种：一种是保险期限为终身或类终身，比如很多条款的一般终止年龄为88岁或100岁。一种是领取年限为保证领取，如保证养老金领取10年或者20年。同时，现有商业年金保险合同通常约定，给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄，以及相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。

不同于现行商业养老保险存在领取期短、积累期退保相对自由的问题，专属商业养老保险通过在领取年龄、积累期、领取期年限以及退保规则等方面作出限制性要求，强化养老保险产品的长期属性，服务有养老需求的专属群体。从方案的设计看，专属养老险无论是对延迟退休还是新业态之下的多元化养老需求，都留出了灵活应对的弹性空间。

免收初始费用体现普惠性

相比其他商业养老险，专属商业养老保险有何特点？整体而言，区别主要体现在几方面。

首先，领取前采取“保证+浮动”双账户管理模式，提供稳健型账户、进取型账户的不同投资组合。用户可以根据市场趋势来选择投资形式，市场向好时可选进取型账户，获取更高收益，市场低落时可选稳健型账户，享受高保底收益。而且每年可以免费切换一次账户，用户可以自主选择。综合收益率会更高，即使投资出现回撤，保险公司也将提供本金兜底，保障投保人权益。

其次，该产品的交费方式灵活，一般保险产品交费分为趸交和期交两种，专属养老保险产品在此之上还有“不定期追加”的方式。对消费者来说，选择更加灵活：可以一次性交纳保费，或者是按月、按年交纳保费，也可以在经济比较充裕的时候选择不定期追加。

第三，强化产品的养老保障功能，服务有养老需求的专属群体，该款养老保险明确需要从60周岁开始领取，并可选择按月或按年领取，领取期不短于10年，也可选择终身领取，鼓励长期终身领取。同时对退保要求也更为严格，引导长期积累养老金。

专属商业养老保险最值得一谈的是其积极响应国家号召，充分体现普惠性，产品免收初始费用，后期若在两种不同风格的账户间转换份额，也不收取任何手续费。

太平人寿工作人员介绍，专属养老保险产品保障责任，除了养老年金外，还有身故保险金。此外，由于护理、重疾、意外等保障责任也在鼓励范围内，一些公司还设有相关保险金，太平岁岁金生产品就有全残保险金。“目前支持出生28天-70周岁的人群购买。”

部分产品面向全国线上销售

试点启动后，人保寿险于7月推出“福寿年年”专属商业养老保险，成为业内首款专属商业养老保险产品。随后，“泰康臻享百岁”“国寿鑫享宝”“太平岁岁金生”等专属商业养老保险产品陆续上市。此前，全国只有浙江和重庆两个试点地区可线下购买。近期，太平洋人寿、太平人寿、新华保险纷纷开通线上自主投保，正式在全国范围内销售。其中，太平洋人寿、太平人寿是在支付宝上开售专属商业养老保险，全国用户上支付宝搜“养老保险”，进入专属阵地后，便可在线完成投保、操作更便捷。而新华保险则以“新华保险”微信公众号作为专属养老保险产品的线上投保渠道，用户进入“新华保险”微信公众号后，打开“服务”-“微商城”-“专属养老保险”，即可一键投保，享受快捷的线上服务。

记者尝试在蚂蚁保购买太平人寿“太平岁岁金生专属商业养老保险”，可选择65岁、70岁、75岁、80岁、85岁5档领取年龄，领取方式也有多种，可按月或按年领取，领取期不短于10年，也可选择终身领取。如一位30岁男性用户每月投保1000元至进取账户，投保30年，选择终身领取的领取方式，假设为中档收益，从60岁开始每月大约可领取3942元养老金，直至身故。

虽然专属商业养老保险产品均有“适老”属性，但在具体设计上又各具特色。如在初始费用上，“太平岁岁金生”对于趸交保险费、每期期交保险费，收取的初始费用不高于所支付保险费的2%，具体在保险单或批注上列明；“太保易生福”则免收初始费用，后期若在两种不同风格的账户间转换份额，也不收取任何手续费。市民可以根据自己需要对产品进行选择。

满足不同职业人群养老需求

值得一提的是，银保监会在专属商业养老产品中明确提出“针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。”

这意味着，快递小哥、外卖骑手、网约车司机、网络主播等灵活从业人员，自己购买上述专属商业养老产品，可在一定程度上解决养老问题。

业内人士认为，专属商业养老产品本质上是养老金的长期储备，将帮助不同就业形态的人群建立长期的养老规划，满足特别是新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老诉求。其中，为已交社保养老金的用户，提供了有力的社保补充，有利于提升养老品质。对于没有交社保养老金的各类灵活就业人员，如外卖骑手、快递小哥、专车司机，可根据自己收入变化，自行灵活交费，为养老生活提供保障。

近两年，我市消费者在养老年金险上的投入也有所增加，尤其是30-45岁的消费者，在疾病保障基础上，更愿意加重年金险投资比重。不少受访者认为，养老储备应当尽早规划，储蓄和投资开始得越早，就有更多时间获得投资增长，从而拥有更充分的养老保障。

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产品5大特点

1、让利于民。与普通商业养老保险收取2%-3%的初始管理费和至少10%的佣金相比，此次多家保险公司推出的专属险种将初始管理费和佣金比例直接设置为0。

2、长期按期领。领取年龄在60周岁以上，且领取期不短于10年，通过在领取年龄、积累期和领取期年限等方面作出要求，强化产品的养老保障功能，服务有养老需求的专属群体。

3、交费灵活。首期保费缴纳后，可按不定期、不定额方式缴纳续期保费，满足更多灵活就业人员交费需求。

4、信息透明。产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。

5、收益稳健。采取“保证+浮动”收益模式，收益可转换，灵活性强，从而确保养老保险的长周期运作，更好地满足消费者在不同阶段的需求。综合收益率会更高，即使投资出现回撤，保险公司也将提供本金兜底，保障投保人权益。

惠州报业全媒体记者刘乙端