春节期间收完压岁钱，孩子们的“腰包”都鼓了起来，记者采访了多个不同年龄段的学生，95%以上都表示自己有压岁钱，但大多是还没在口袋捂热就掏出来“上交”了。曾经被“我先保管，等你长大了就全部还给你”这般说辞“骗”大的80后、90后，如今已为人父母，在对待孩子压岁钱方面，他们既有上一辈的“影子”，也有打破桎梏的想法。那么，压岁钱到底是该收还是该放？家长要如何处理孩子的压岁钱呢？

一起打理压岁钱 培养孩子金钱观

“恭喜发财，红包拿来。”收到压岁钱是不少孩子过年最开心的事之一。随着观念的改变，80后、90后父母们更愿意带着孩子一起管理压岁钱。

假期后，6岁的小胡在妈妈陪同下来到银行网点，把春节期间收到的3000多元压岁钱存入“压岁钱账户”。“过年收到了好多压岁钱，我打算把它们存起来，留着以后用。”小胡高兴地说。小胡的妈妈告诉记者，几年前她为孩子办理了一张银行卡，孩子这几年的压岁钱都存到了这个账户里，已经存了三四年。“压岁钱的支出重点控制在学习上，比如买学习用具。孩子爱看书，平日里用这笔压岁钱买了很多课外书。我们还将银行储蓄的方法、种类、利息等知识介绍给她，这样做可以使孩子从小懂得一定的金融理财知识，对今后的成长益处多多。”

实际上，近年来每到春节，压岁钱的相关话题都会冲上热搜，被大家热议。而“孩子收到压岁钱要上交吗”这个问题如今也有了答案。根据《中华人民共和国民法典》规定，八周岁前由家长代管；八周岁后应协商处置。红包属于赠与、纯获利行为，孩子可以交给家长让他们帮忙保管，但是保管也只是保管，家长不能替孩子花。民法典的相关规定可以作为孩子们争取自己保管压岁钱的依据。但更重要的是，借压岁钱这个契机，大人可以引导孩子形成对财产支配权的理解，以及正确的消费观念和理财意识。这也意味着，法律不是让父母对孩子的压岁钱放任不管，反而要承担起更多的责任。

在移动支付日渐普及的当下，孩子们平时很少见到现金，因此对金钱的感知度很低，家长若没及时进行财商教育，孩子往往会缺乏理解和使用财富的能力。授人以鱼不如授人以渔，和孩子一起打理好压岁钱，正是一个培养孩子金钱观，提升财商的好机会。

开设独立储蓄账户 养成孩子理财观念

记者了解到，未成年人可以在监护人带领下，开设属于自己的独立银行账户。如工行、建行、中行、交行、招行、民生银行、光大银行等多家银行都已推出儿童卡，这类银行卡的卡面往往是各种卡通形象，深受孩子的喜爱。

据了解，工行的“萌娃卡”可以定制卡面，交通银行的“太平洋儿童卡”、招商银行的“快乐伙伴卡”、光大银行的“小银行家卡”、民生银行“小鬼当家”卡以及中行的“宝宝存钱罐”等，均以16岁以下未成年客户为主要发行对象，一般都具有存取款、转账、消费等基本功能。不同银行儿童卡的功能各不相同，用户可根据自身需求选择。这类儿童专属银行卡基本无开卡费、无年费、无账户管理费。另可开通“银信通”业务，通过短信通知的方式将银行卡的交易动态实时反馈到父母手机上。

为防止孩子养成不良消费习惯，一些儿童专属银行卡进行限额设置，家长可以根据孩子的消费需要，设置卡片的每日刷卡消费和ATM机取现限额；若修改消费限额，需监护人和孩子带相关证件去银行柜台办理。以农行推出的儿童卡为例，该卡具有存取现金、转账、结算、消费等功能，还可“上锁”，持卡人可依据孩子的具体需求自主设置支出条件，包括地点、时段、渠道、交易类型、日累计限额等；光大银行的“小银行家卡”可与父母的任意一张阳光卡建立亲子关联，关联建立后，父母可通过额度管理，实现对孩子消费行为的监督；兴业银行发行的家庭系列理财卡“小蜜蜂卡”，在消费、取款等功能上，支持设定每日消费及取款限额。

银行理财师表示，给孩子建立独立的储蓄账户，孩子对自己的压岁钱有支配权，有利于培养孩子的理财观念，可以引导孩子合理规划自己的日常零用开支，学会量入为出，同时理解理财可以让资产增值。此外，家长们还可以选择定期存款这一方式，按照一定的时间段，选择不同的定存。这个时间可以根据孩子上学的阶段选择，比如3个月、6个月、1年、2年、3年。

稳健理财 让压岁钱“钱生钱”

除了办理银行卡培养财商外，孩子的压岁钱还可以如何投资？采访中，多家银行理财经理表示，压岁钱理财具有额度小、周期长、风险承受力弱的特征，保本、稳定收益和孩子参与度强是比较明显的需求，因此，可以选择基金定投、配置教育保险等稳健的理财方式。

“压岁钱理财适合做基金定投，孩子的年龄尚小，他们有充足的时间去参与基金市场，家长只需要把小孩的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。据统计，近20年偏股混合类基金的年化回报15%。”建设银行惠州分行个人金融部产品经理表示，定投的好处在于投资成本比较平均，相较于股票投资和一次性买入基金操作，属于风险相对较低的投资策略，而且起点金额低，适合长期投资，也享受复利增值。对于孩子来说，可以让他们了解手中的钱通过投资会不断增值，同时也在基金净值的起落中了解风险的存在。对于家长来说，在定投基金时应注意根据资金状况和风险偏好，制定相应的定投计划，择优选择。

据了解，有基金公司瞄准压岁钱，推出相关产品。如广发基金推出了“亲子账户”功能，广发基金给压岁钱理财设置了两个风险等级，如果家庭偏好低风险，可以把钱存进“存钱罐”。“存钱罐”里的产品主要是投资广发基金旗下的货币基金，风险较低，支持灵活存取，可用于日常短期理财。如果追求更高收益，则可以选择“定制压岁钱理财计划”，这是一项中长期理财。比如有家长为孩子设定了一个目标“买一台钢琴”，目标金额是5万元，家长和孩子可一起挑选合适的基金进行定投，直到目标实现，赎回资金。这项计划能帮助孩子分解人生目标，将长远目标变成一个个可感知、可执行的小目标，增强孩子的成就感。

“家长可以关注‘固收+’资产的配置，以低风险资产为底仓提供基础收益，利用权益类资产获取增强收益机会。”中信建投证券则在其官方微信公众号上建议，在众多类型的金融产品中，有一种很适合用压岁钱来进行投资理财的产品——“固收+”，其风险小于权益类基金，追求风险可控前提下的长期稳健回报。

投入保险 为孩子保驾护航

为孩子的成长之路保驾护航是每位家长的心愿，为孩子买保险也是很多家长的共同选择，因此，为压岁钱操碎了心的还有众多保险代理人。记者在微信朋友圈看到，不少保险代理人都发表了关于压岁钱如何打理的话题。

儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟，自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，因此意外伤害保障格外重要。华夏保险客服人员建议，家长在为孩子选择意外险产品的时候，可以选择意外险（主险）搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等（通常只能作为附加险形式购买）。

除了孩子的意外保险，父母还应该关注疾病方面的保障，准备一份少儿重疾险。少儿重疾险作为重疾险产品，属于“一经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的限制较宽，也无需凭就医发票报销。对于预算不多的家庭，可以考虑保障20年~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品。对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。

年金险、终身寿险等低风险产品，也受到了家长们的青睐。邮储银行惠城支行理财经理建议，家长可以用孩子的压岁钱购买年金型期交保险，给付周期固定，收益稳健并且兼顾保障。“如我行的中邮年年好邮保一生C款终身寿，每年投入同等金额，连续缴纳5年，等孩子成年上学的时候可以支取出来作为教育基金。如果小孩上学不需要使用这笔钱，也可以作为创业金及婚嫁金使用，资金按3.6%复利增值。”

保险业内人士提醒，为孩子购买保险，首先要明确需求，确定孩子需要使用到这笔钱的年龄段以及金额。其次，要明确规划，确定自己每年可以自由支配的金额以及年数，确保在缴费期限里续保不会中断。最后，挑选产品时，要记得看产品的领取规则是否符合需求，以及缴费期限、最低保费等条件是否符合个人情况。如果可附加投保人豁免以及万能账户等，则更佳。

惠州报业全媒体记者刘乙端