“年轻人开始提前还房贷”“不想给银行打工，就提前还房贷！”……房贷曾被视为个人能从银行借到的最大额度、期限最长的资金。但最近提前还房贷的念头却在不少人的脑海中盘旋，更有不少人直接在社交平台上晒出了提前还贷的经历，相关话题也登上热搜榜。提前还贷为何成热门？提前还贷是否适合所有人？近日，记者进行了调查采访。

现象

越来越多人选择提前还贷

过去，陈立一直听别人说，有钱也千万不要还房贷，要考虑通货膨胀，要将手中的钱留下来“钱生钱”。然而在今年3月提前还了5万元房贷后，陈立意识到，攒钱去提前还房贷“真香”。实际上，像陈立这样提前还房贷的人并不在少数。

提前还房贷的想法，一直盘旋在市民姜女士脑海中。“最近一直盘算着提前还贷。”5月16日上午，记者见到姜女士时她就开门见山地说。据姜女士讲，她当时办理房贷时的利率是5.6%，一共贷了100万元，采用的是等额本息的还款方式，30年还清。“每月要还五六千元，感觉压力挺大的。”她说。为此，她在贷款满一年后提前还了20万元。即便提前还了20万元，她还是觉得还款压力有些大，因为除了房贷外，她还有车贷。“工薪阶层的话，一方面不会用闲钱去做生意搞经营，另一方面投资理财收益基本上没有跑赢房贷利率的，虽然我的房贷利率随着LPR的下降，已经从5.6%降到了5.4%，但这次有了30万元的闲钱后，就想着再提前还房贷，以减少月供。”姜女士表示，她再次提前还上这30万元后，她每个月的月供可以降到2000多元。“2000多元的月供，只要用公积金还就行了，感觉会轻松很多。”

无独有偶，李先生也表示正在琢磨提前还房贷，理由是投资收益跑不赢利率。“我当时的房贷利率是5.6%，结合这两年的理财行情，想要跑赢并不容易。”李先生告诉记者，他最近手头上有10万元的闲钱，如果是以前肯定直接投资理财了，但鉴于目前的行情，他打算提前还贷省点利息，“就当是投资理财了”。

“不能让银行占了自己的便宜”。在各大社交平台上，有不少人晒出提前还贷的经历，提出省出的几十万元钱相当于理财。“30年房贷意味着什么？犹如隐形的枷锁，需要你工作稳定，收入稳定，踏踏实实干上30年，还贷30年，你买的房子才是你的。”小红书上，一位提前还房贷的网友如是说道，30年的房贷给不少人带去了精神压力。

究因

投资收益跑不赢房贷利率

为什么越来越多人萌生提前还贷的想法？这与近期房贷利率和理财收益持续下滑有一定关系。

近日，连续三个月“按兵不动”的LPR迎来下调。5月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，最新一期贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，与上月持平，5年期以上LPR为4.45%，较上月的4.6%下调15个基点。

就在几天前，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。通知提到，首套个人住房贷款利率下限调整为不低于市场报价利率减20个基点。也就是说，在5月20日之前，各家银行根据当时的5年期以上LPR价格4.6%和客户情况等具体因素，有权限将房贷最低降至4.4%。

目前，惠州已有部分银行跟进这一政策，首套房利率最低调至4.8%。众所周知，目前个人住房商业贷款利率与5年期以上LPR挂钩，叠加央行公布的最新LPR价格后，从理论上来说，我市个人房贷利率最低可至4.65%。这样的利率水平自2017年以来就很难做到了，可以说是近几年新低。有不少已购房市民吐槽，自己早一年买房，月供竟多出1000元，房贷利率骤降，让已经办理贷款、正在还贷的购房者很“扎心”。

与房贷一起下行的，是近来理财投资收益的下行。2022年以来，全球资本市场出现了较大幅度的回撤，股票和基金都呈现一定程度的浮亏，而银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品收益率也持续走低。

“理财理了个寂寞！股票被‘腰斩’，基金亏了4成，一来二去，40多万元就没了！还不如提前拿去还房贷呢！”市民程先生对记者诉苦道。

以最受欢迎的理财产品为例，目前银行所售的理财产品业绩比较基准多在4%左右。但业绩比较基准不等同实际收益率,业绩比较基准更像是银行、理财子公司定的“小目标”，最后实际能不能达到也不一定。此外，银行发售的三年期大额存单利率和定期存款利率也出现了下降，相对于此前5%以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。

两者的比较结果，成了一些人萌生提前还贷想法的理由，在他们看来，既然不能开源，那就只能选择节流了。“现在市场不景气，尤其是房贷断供被强制拍卖的现象频现，更是给大家敲响了警钟。”程先生认为，越来越多人怕自己以后收入不稳定，还款压力大，便索性把预备投资的钱拿出来提前还房贷，省下利息，就当是“理财赚的”。

也有不少市民犹豫不决，担心未来遇到紧急状况可能会无力应对。对于提前还贷的缺点，姜女士也表示：“在提前还贷后，确实省了不少利息，但是自己手上的流动资金也紧了很多。”

建议

是否提前还贷因人而异

提前还房贷究竟划算不划算？对此，业内人士认为，不能一概而论。“提前还贷有它的合理性。目前投资收益率低，理财产品也在逐步破刚兑，即使找到比房贷利率高的理财产品，用户如果不够专业，也存在理财收益不及预期甚至损失本金的可能性，未必最终跑赢银行贷款利息。”融360数字科技研究院分析师李万赋表示，因此手上有闲钱且房贷利率高的用户提前还清房贷，可以减轻心理的负债压力。

平安不动产市场研究副总监岳翔宇则表示，在通缩期，货币增值意味着能买到的商品增加，债务对应的实际商品数量也在增加，不如早还为妙。而眼下资产贬值伴随着负债升值，因此提前还贷并不划算。星图金融研究院研究员黄大智也认为，对于未来一段时期内收入稳定且能按时还款的人群来说，不要降低生活质量去提前还房贷，握紧现金流才是王道。

融通中兰德按揭分析师汤丽娟分析，一般刚开始还款一两年的借款人，如果贷款利率比较高，特别前两年利率达到5.6%到5.8%的客户，同时手头上闲置资金的投资理财又不能产生高于银行利率的收益，可以考虑提前还贷。但是汤丽娟提醒，对于还款期限已经超过三分一的，或者自身贷款利率低，特别早期利率打7、8折的客户或者公积金贷款的客户，提前还贷的意义不大。

有银行人士表示，若房贷选择的是等额本息还款方式，前期利息占比较大，后期贷款本金占比增加，因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。而等额本金的还款方式，则是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。

一句话总结，要不要提前还贷，还是要看贷款利率、个人的风险偏好及投资能力。如果贷款利率偏高、投资上比较保守并且对自己的投资能力没有太大信心，可以考虑提前还贷减轻月供压力。

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提前还贷两种方式

现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人只能部分还款。记者在采访中发现，房贷提前部分还款后，贷款人面临两种选择：贷款期限不变，减少月供；缩短贷款年限，月供不变。

两种方式如何选？某地产中介机构负责人陈翔宇表示，第一种方式可以降低贷款人每月还款的压力，但累计支付的利息会相对较多，第二种方式可以大幅度减少利息总额。两种方式各有优势，还款人可根据自身实际情况选择。

比如，有位客户2016年1月贷款80万元，买了一套房，还款期25年，利率4.75%，月供4500余元。2022年，他有20来万元，打算去银行办理房贷提前部分还款。

这名客户已还款6年，总计已还本金11万余元，利息21万余元，剩余本金68万余元。如他不办理提前还款，25年后他总计需要支付利息56万余元，而提前归还本金20万元后，该客户就有以下两种选择：

第一种，贷款期限不变，减少月供：月供减少为3200余元，后期需要支付利息为25万余元，相比于未办理提前还款，利息少支付20万余元。第二种，缩短贷款年限，月供不变：月供4500余元不变，减少还款年限为7.5年，实际还款年限17.5年，已还6年，剩余还款年限11.5年，共计需支付本息合计62万余元，其中利息为14万余元。相比于未办理提前还款，利息少支付31万余元。如此一对比，第二种方式可以少支付利息约10万元，只是每个月月供要多出1000余元。

到底选择哪种方式，可以根据各自的情况做选择。

惠州报业全媒体记者刘乙端

本版投资建议仅供参考，据此入市，风险自担。