“年利率3.95%起，抽100部iPhone13”，这是认证公众号“招商银行个人贷款”近日发布的一则消息。近期，多家商业银行发布公告称，个人消费贷款开展“限时优惠”，支持借款人将资金用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。此前，各家银行的消费贷款年利率普遍在4.25%以上。为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

多家银行下调消费贷利率

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，准备装修的张先生接到了银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了申请贷款的想法。准备结婚的陈凯最近也在对比着各家银行的消费贷利率。“买家电、买结婚用品等用钱的地方比较多，有点捉襟见肘。同事介绍了银行的消费贷，我跑了几家银行发现，最低利率都在4％左右，很合适。”陈凯说道。

最近不少市民发现，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

以上述招行为例，根据“招商银行个人贷款”产品介绍，6月起，闪电贷新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，提款达标的客户还可参与抽奖百台iPhone13、万份红包。据悉，闪电贷是招商银行推出的一款信用类贷款产品，期限可以选择12个月、24个月和36个月不等，之前的年利率（单利）一直在5%以上。

随后，招商银行针对闪电贷产品又推出活动期间“首次开放18期只还利息+18期等额本息的还款方式（招米值13000以上客户可享，具体以提款页面为准）”，也就是说，闪电贷产品用款“36个月”期限，可以选择“先息后本组合还款”，前一年半只付息不还本。

据了解，今年二季度以来，多家银行集中下调了消费贷利率。目前，4大行的消费贷产品利率均已下调至4%左右，对于符合标准的用户，农业银行网捷贷年化利率低至3.7%，建设银行快贷年化利率最低4%，工商银行融e借年化利率最低3.75%，中国银行中银e贷年化利率最低3.9%。

事实上，早在一季度，消费贷的利率就已经有所下行。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。

低利率产品申请门槛相对较高

“最近听说个人消费贷降息了，可为什么我刚申请的贷款利率还是5.7%？”不少市民反映，自己没有申请到低利率的消费贷产品。对此，记者在采访中了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。

不同于个人住房贷款，消费贷款无须抵押担保，属于纯信用贷款。通常情况下，银行会综合消费者的个人信用状况、收入水平、还款能力等因素，先给消费者一个贷款额度，在此额度内，消费者可通过手机银行或线下网点申请消费贷款，资金实时到账，如果用钱计划有变可提前还款，随借随还较为灵活。

不过，在实际申请消费贷产品时，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。虽然最近部分银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。而公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”我市某国有大型商业银行相关负责人说。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息，一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。招商银行工作人员就表示，招行消费贷利率没有具体区间，每个人都不一样，招商银行设置企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

另外，还有的国有大银行只面向部分信用高的手机银行用户，或者面向持有本行工资卡、信用卡、有公积金或社保缴存的群体，并通过交易流水进行信用资质系统审核。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯指出，贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。梁斯同时强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的审核流程。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷为何集中“打折”优惠？

那么，消费贷产品利率为什么会集中“打折”呢？银行业内人士认为，消费贷利率走低主要有几个方面的原因。

首先，从大环境看，在稳经济大盘的背景下，国家加大了宏观政策逆周期调节力度，市场流动性比较充裕，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场产品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民消费需求。

其次，从供需角度看，由于散发疫情等因素，对消费贷等小额信用贷需求构成拖累。而降低消费贷利率也是纾困助企，保障民生基本需求，提振居民消费，释放内需潜力的重要手段。

此外，消费金融市场空间广阔，已成为金融机构“必争之地”。近几年，各银行在零售金融、消费金融领域不断加大拓展力度，信用卡、消费信贷已成为商业银行零售转型的重要抓手。随着消费需求回暖，部分银行也希望通过加大利率折扣更多获客，增强自身竞争力。

银行提醒

消费者注意避免非理性过度负债

除了严格进行贷前审查外，银行对消费贷资金流向的限制和贷后管理也同样严格。各家银行都规定，个人消费贷款不能用于购房、投资及各种非消费场景。为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”我市某银行一位业内人士表示，商业银行在加大个人信贷投放的同时，也会加强流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

银行人士表示，对于普通消费者来说，应树立理性消费观念，培育合理消费习惯。办理消费贷款时，应保持理性，坚持“量入为出”的科学消费观念，合理规划资金，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，切勿过度消费，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。此外，在办理消费贷款时，不能只听信有关机构及其工作人员的口头承诺或销售诱导，要根据自身需求自主选择、自主决定，相关服务应以签订的合同或者协议内容为准。

惠报全媒体记者刘乙端