持续优化保险产品解决特药需求

随着长寿时代的到来，慢病人群及与癌共存的患者在不断增多，长期用药需求激增。根据国家癌症中心的统计数据显示，中国平均每天有1万多人被诊断为新发癌症，0—74岁累积发病率达21.58%。

去年6月，网红抗癌“神药”阿基仑赛注射液上市，售价高达一针120万元，惊动一时。不止抗癌药，去年11月，罕见病脊髓性肌萎缩症的特效药诺西那生钠通过“国家级砍价”进入医保目录，而在此前，其价格也高达70万元一针。癌症、罕见病的用药问题一直困扰着患病家庭。

其实，将特定药品与保险结合，寿险公司走得更稳当。2018年，泰康人寿率先探索这一领域，推出特定癌症药品保险，市场接受度很高；2019年，多家保险公司的专属特药保险产品陆续面世，就头部险企而言，太平人寿于该年7月推出“太平药安心恶性肿瘤药品费用医疗保险”；8月华夏人寿推出华夏医保通（特药版）医疗保险；9月平安人寿推出“平安i药保癌症特药医疗险”。

中小险企同步抓住了机遇。2019年9月，中韩人寿推出“中韩神农特药医疗保险”；11月，恒安标准人寿推出“特药通特定药品费用医疗保险”；2020年1月，德华安顾人寿推出“特药房恶性肿瘤特种药品费用医疗保险”；8月，光大永明保险也推出提供抗癌特药供给的保险产品“药如意”……其中，阿基仑赛注射液也已纳入中国平安、泰康保险、复星联合健康、众安保险等50多家商业保险机构的报销名录。“寿险公司的特药险并不直接提供费用补偿，而是将其转化为药品服务，包括提供药品本身，以及用药指导、用药跟踪和药品配送等。”上述人士介绍说。

面对消费者的特药诉求，监管部门在《通报》中亦要求财产险公司围绕保险保障本源开展产品创新工作，结合不同被保险人的风险特点，持续优化保险产品、体现风险保障责任，满足不同人群在药品和健康管理服务等方面的需求，依法合规开展短期健康险业务。

温馨提醒

短期健康险应按需合理配置

由于保费低、保额高、投保简单等原因，短期健康险近年来受到越来越多的关注，成为“网红产品”。短期健康险保期大多为一年，需要定期续保。目前，市面上最火爆的两款产品为“惠民保”（惠州类似产品名为“惠医保”）与“百万医疗险”。

“惠医保”是政府部门参与和引导，由保险公司承保的对社保和常见的医疗险进行补充的新型社会医疗险，需要有当地医保才能购买，大大减轻了患者的医疗支付压力。“惠民保”限制条件非常少，不论年龄职业，保费一致，且费用相当低廉。“百万医疗险”有无医保均可购买，不过报销比例有所不同，且相对于“惠民保”健康告知要求更为严格，随着年龄增长,保费越来越高。

记者对比发现，“百万医疗险”赔付额度更高，且无医保也可参与，不过限制条件较多。对于惠州市民来说，年龄较大，身体欠佳的人群更适合购买“惠医保”。

值得关注的是，8月5日，“惠医保”一站式结算服务于正式上线，意味着只要满足“一站式”结算情形且符合报销细则规定达到报销条件的医疗费用，“惠医保”可与基本医保、大病保险、医疗救助等同步一站式结算报销。即在惠州市市内定点医疗机构发生符合“惠医保”报销范围的费用，出院时，无需自己先垫付费用，系统直接扣除“惠医保”报销的费用，参保人只需要支付惠州医保及“惠医保”结算报销后剩余部分费用。解决了传统保险理赔报销慢、手续多、耗时长的问题，为参保人提供更便捷服务。

我市一保险公司业内人士建议，购买短期健康险时，一定要仔细阅读保险条款，注意“免赔额”与“等待期”等事项。比如我市的“惠医保”，医保政策内费用保障起付线1万元，超出起付线部分按95%报销；医保政策外费用保障起付线1.2万元，超出起付线的费用实行分段累计的阶梯式报销方式，即1.2万-10万元部分按50%比例报销，超出10万元以上部分按70%报销。另外，“百万医疗险”每次续保时都需要重新评估健康状况，且为报销型产品，与重疾险区别较大，两者无法互相替代，建议市民可根据自身需求，合理配置健康保险方案。

东江时报记者刘乙端