又到开学季，神兽陆续归笼，孩子在学校的安全健康也再次成为家长关注的热点问题，“学生平安保险”（以下简称“学平险”）业务也如期迎来高峰。近年来，学平险因保费较低、保障较全等突出优势受到学生、家长的青睐。那么，面对市场上众多的学平险，家长应如何挑选“性价比”较高的产品？

学平险主要保障两方面

学平险，全称“中小学生平安保险”，是专门针对中小学生特点设计的一种保险，属于意外险的范畴。主要是保障学生在校期间以及在上、下学途中可能会面临的意外风险，以减轻学生家长和学校遭遇意外风险的经济负担。

一般来说，3至24岁均可投保学平险，保费从几十元到一两百元，便可保意外、保疾病和伤残身故，其健康告知也很宽松。记者通过对比市面上热销的学平险发现，学平险的保障内容总体可分为两大类，即意外和疾病。

意外保障包含意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。因意外事故导致的门诊、住院医疗费用，报销相应的医疗费用（根据发票金额，扣除一定的免赔额，按比例报销）。因意外导致的住院，按照天数给付住院津贴，每天50元至100元不等。意外医疗涉及的范围很广，交通意外、烧伤烫伤、意外摔伤、煤气中毒等导致的门急诊医疗费用也在保障范围内。

疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院医疗和疾病住院津贴。其中，因疾病导致的身故，一次性给付保额；确诊了合同约定的重大疾病，一次性给付保额；因疾病导致的住院，报销相应的医疗费用(根据发票金额进行报销)；因疾病导致的住院，按照天数给付住院津贴。

同时，学平险的理赔率很高，很多公司学平险赔付率都在60%以上。具体来看，学平险的理赔主要集中在住院部分，比如因交通事故或者骨折等意外或疾病导致的住院。因意外事故导致的门诊理赔数量也较多，但理赔金额都较小。因此，专家建议，家长们在购买学平险时，可重点关注意外医疗和疾病住院医疗部分的责任。

不过要注意的是，学平险并不是完全赔付。一般来说，学平险有报销范围和比例的限制，通常有免赔额，医疗的报销通常都是社保报销后再按比例报销；另外，学平险同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的费用，保险公司都不予理赔。所以学平险并不是一个完整保障，仍有部分治疗费用需要自费。

自主自愿为投保原则

那么，学平险到底值不值得买？以幸福人寿推出的“幸福学生平安保险计划”为例，该产品分为A、B类，A类是针对6-17周岁身体健康、能正常学习和生活的全日制在校中小学生，B类则是针对18-25岁身体健康、能正常学习和生活的全日制大中专院校在校学生。保费均为每年每人100元，其中A类保障范围为意外身故、全残8万元，疾病身故、全残5万元，意外伤残3万元，住院医疗4万元，意外伤害医疗1万元；B类保障范围为意外身故、残疾5万元，住院医疗4万元，意外伤害医疗1万元。

如此看来，学生保险确实能减轻因意外造成的经济负担，再加上其保费较低、保障较全等突出优势，受到不少家长的青睐。但与此同时，也出现了一些不合规操作，损害学生、家长合法权益。例如强制投保、投保前未告知重要事项、保险机构与学校合作不规范等。不过好在监管部门的强势介入，促使学生保险市场日益规范。

2015年6月，教育部等部门发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。多地银保监局也纷纷下发通知，明确学生保险自主自愿的投保原则，保障学生的自主选择权。同时，保险机构应全面告知投保人保险责任、责任免除等重要事项，严格执行经备案的保险条款和保险费率，杜绝侵害投保学生利益的行为。

近年来，我市保险行业协会也积极引导辖内保险机构，健康、规范、有序开展学生保险展业工作，督促保险机构规范作业、阳光执业，提高服务质量，认真做好理赔工作，增强学生的受益度和满意度。同时也提示广大学生及学生家长，投保“学平险”遵循自主自愿原则，投保时应认真阅读保险条款，充分了解保障权益和双方义务，并妥善保存保险凭证。发生保险事故后，应第一时间告知保险公司，并在规定时限内按约定提交索赔申请材料，避免自身合法权益受到影响。

投保重点关注三原则

“过去基本是‘闭眼’统一交钱，现在不一样了。产品太多，投保前还得好好研究一番。”学生家长李女士说道。面对数量繁多的学平险，家长们该如何挑选到搭配更好、性价比更高的产品呢？业内人士表示，选择学平险时，主要关注以下几个方面。

首先，是保障范围尽可能广，意外身故伤残、意外医疗、疾病医疗、重大疾病，是否都有保障。其次是报销比例尽可能高，比如报销比例达到100%或者90%等。三是注意了解医疗费用是否拓展社保外等费用，比如常见的猫抓狗咬意外事故导致美容针、狂犬疫苗自费费用是否可承担赔偿。

此外，要尽量选择免赔额尽可能低的保险产品。多数产品都会设有一定的免赔额或者免赔比例，也就是不管你治疗费用多少，先扣除一定的金额和比例，比如某款产品是免赔100元后按80%给付，孩子的治疗费用共计1000元，先扣除100就是900元，然后保险给付的金额就是900元的80%，即720元。所以在投保时一定要注意这个免赔的条款，现在部分保险可以做到免赔50元后按90%给付，甚至某些公司有经医保报销后免赔0元按90%给付，这样更划算一些。

另外，有些学平险包含疾病医疗，在购买时会要求做健康告知，家长如实回答即可。值得注意的是，有些产品会注明“既往病史不赔”，不管有无健康告知，先天性疾病更是免责条款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚条款中的免责范围，以免后续出现理赔纠纷。家长们也可以优先选择健康告知宽松的产品。

值得一提的是，首次投保学生保险一般需要30天到90天不等的等待期，具体看各产品的保单条款，只有在等待期过后，保险公司才会进行赔偿。未满生效期若出现身故或伤残等情况，仅退保费。

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保障第一 收益第二

买了学平险还需要给孩子买其他的商业保险吗？这是不少家长的困惑之处。

惠州某保险公司金融专员表示，学平险的主险虽然是意外险，一般来说，幼儿及青少年期由于天性释放意外出险的概率更大一些，因此把意外伤害保险放在孩子保障的第一位，是家长非常有必要考虑的，而且意外伤害保险的保费相对其他险种要低得多，绝大多数家庭都能够承受。

另一方面，学平险一般都含有不同额度的疾病住院保障，常见的额度有3万元、5万元、8万元。如果只是普通小病小痛住院，这些额度基本够用。如果担心更严重、花费更高的疾病风险，建议家长为孩子加配百万医疗险或者住院医疗线，学平险几万元的疾病医疗额度，可以与百万医疗险1万元的免赔额形成很好的补充。如大地保险在推出“中国大地学生意外及医疗保险”这款学平险外，还推出了“学生专享高额补充住院医疗”险，并标注为“传统学平险的最优补充”。据悉，这款学生版高额医疗险，可实现社保范围内、外医疗全覆盖，且包括特殊疾病门诊治疗，保障更加全面。

此外，父母们都很重视对子女的教育，少儿教育险可以提前给孩子备好教育经费，让孩子的未来发展有充足的保障；但这类险种的保费一般不低。

因此，专家表示，家长在给孩子投保时应遵循“保障第一，收益第二”的原则，先满足孩子平安成长的基本保障需求。学平险是基本少儿意外保障，预算充足的话，可着眼孩子的健康保障和未来发展，适当配置少儿百万医疗险、重疾险、教育金等其他险种。

东江时报记者刘乙端

本版投资建议仅供参考，据此入市，风险自担。