随着国家对小微企业的支持力度加大，经营用途贷款利率整体走低，近期，一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，以房贷转为经营贷有利率低、期限长、放款快等好处为由，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，从中谋取高额中介服务费用。

“这种将房贷置换为经营贷的操作，隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。”近日，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵害。

早一年买房月供多出千元

“房子买了，但是却高位站岗了，看着现在4.1%的贷款利率，心里酸得不行。”一对2021年底在惠州购买了新房的小夫妻告诉记者，他们2021年8月购房，总价165万元，贷款100万元，30年等额本息还款，当时房贷利率为5.88%，每个月月供是5918.57元。如果按照惠州最新的4.1%的最低房贷利率，每个月月供是4831.98元，足足差了近1100元！“想想心里还是挺不平衡的。”男方小陈表示。

记者梳理数据发现，去年，惠州房贷利率开启了“过山车”模式，从年初的首套5.37%一路走低到4.25%，再到如今的4.1%。而前两年的房贷利率多稳定在5.8%左右，甚至一度达到了6%以上，那时置业的购房者，凡是申请了房贷的，几乎都踩在了利率的高点。

购房者承担的房贷利率一般由“LPR+银行加点”组成，银行加点自合同签订后保持不变。此后，购房者实际承受的房贷利率会按照重定价周期跟随最新的5年期LPR一年一变。这也就意味着，不论央行如何调降5年期LPR，银行加点始终是以合同签订时的为准。而LPR的下调，房贷利率跟随走低，作为利率高位站岗的市民来说，心中难免有些不是滋味。

“利率高位站岗族的春天来了！现在你家5.88%的房贷利率可以直接转按揭变成4.1%的房贷利率，贷款利率不变，只是利率变低了，轻松帮你省下几十万元，还不赶快行动！”“不能帮你买宝马，但能帮你省一辆宝马”……你是否在抖音、小红书等社交平台上看过类似推介说法？记者注意到，在房贷利率接连下调的背景下，有的资金中介在社交平台推介起“转按揭”业务。那么，这些“降利率”的方式，在现实中真的可行吗？

中介“支招”称可降利率

记者调查了解到，尽管资金中介平台在宣传时都打着可以直接“转按揭”的旗号，但其实是作为宣传口径吸引客户，并不是真正意义上银行之间的贷款转接，而是“转经营贷”。经营贷指的是那些小微企业主或个体工商户，用房产抵押等担保方式，从银行获得贷款，用于企业或个体户的经营需要。

近两年，随着国家对中小企业扶持力度增加，贷款市场报价利率（LPR）走低，目前经营贷利率普遍在3%~4%之间。而过去几年，在楼市火热期“房住不炒”的楼市调控大背景下，房贷利率普遍在5%~6%，最高甚至接近7%，这导致两者之间存在巨大的利率差。不法中介便利用了这份利率差，进行营销，为业主提供所谓的“转贷”服务，赚取服务费。

“对比一下利率，你就知道转贷有多划算。”“只要条件符合就可以考虑转贷。”有中介机构在网络平台上晒出了房贷与经营贷的数据对比：以贷款金额100万元、等额本息还款方式为例，购房按揭贷款期限30年，年利率5.65%，月还款额约5772元，总支付利息约107.8万元，总还款额度约207.8万元；通过置换经营贷后，还款期限变为20年，年利率为3.8%，月还款约5954元，总支付利息约42.9万元，总还款额约142.9万元。可见，两种借贷方式的还款差额为64.9万元。

对于流程，有贷款中介机构称，首先，寻找垫资方还清原有房贷，100万元的垫资费用7000左右。其次，该中介帮忙给申请人设立小微公司，这部分手续由中介完成，收取8500元左右的费用。第三，由中介公司帮忙向银行申请经营贷，经营贷会发放到设立公司的公司账号中，由中介机构帮忙提款，这个过程他们收取1%左右的佣金。

但是，天上不会掉馅饼，以经营贷置换房贷，表面上利率大降，能省下很多利息，但是其中的弊端和风险不得不关注。监管部门早就明令禁止经营贷流入房市。2021年3月26日，银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅发布的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》规定，银行业金融机构应书面向借款人提示违规，将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

警惕不法中介诱导违规转贷

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示，提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

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增强风险防范意识 维护自身合法权益

银保监会强调，银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，消费者也要认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。

认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。

东江时报记者刘乙端