“房贷一族”迎来利好消息：每个月的房贷按揭可能要减少了。6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR由3.65%降至3.55%，5年期以上LPR由4.3%降至4.2%，均较上一期下调10个基点。

记者了解到，这是自2022年8月22日以来，LPR迎来的新一轮调整，这也意味着，与LPR紧密相连的各项贷款利率也将迎来一波调整，比如企业融资、居民存量房贷和新增房贷、车贷、消费贷等利率都将下降。

LPR年内首次下调

20日，备受关注的6月贷款市场报价利率（LPR）报价出炉，如市场所料，本月1年期LPR和5年期LPR报价在连续“按兵不动”10个月后迎来下调，这也是LPR年内首次下调。

LPR报价上次调整还是在去年8月。2022年8月22日，5年期以上LPR迎来下调，下调后LPR报价为1年期LPR为3.65%、5年期以上LPR为4.3%，分别较前值下降了5个基点和15个基点。本次和此前LPR报价相比，1年期LPR和5年期以上LPR均较前值下行10个基点。据统计，自2019年以来，5年期LPR一共调整了7次，其中3次降低5个基点，1次10个基点，2次15个基点。在业内看来，此轮房贷降息属“意料中事”。由于LPR是在中期借贷便利（MLF）利率基础上加点形成，在6月15日MLF利率下调10个基点的背景下，市场对6月LPR调降已有预期。

就在上周，六大国有行及股份制银行纷纷下调存款利率；6月13日，作为短期政策利率的公开市场操作7天期逆回购利率10个月来首次下调10bp（基点）至1.9%，常备借贷便利（SLF）也同步下调；6月15日，MLF利率下调10bp。市场随即预计，本月LPR大概率跟进下降。6月20日，降息的“靴子”如期落地。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，4月以来经济数据显示，我国经济在经历一季度强劲反弹后，经济复苏节奏有所放缓，加之海外需求前景不确定性较高，市场担忧经济复苏放缓。央行通过降息，加大逆周期调节力度，以促进企业投资和居民消费加快恢复。同时，1年期LPR调降高于上一次，也释放国内金融让利和支持企业力度明显增大。“整体看，本次LPR利率调降有助于增强实体经济活力，促进投资、就业和消费良性循环。”周茂华表示。

惠州首套房利率降至3.7%

“省钱了！”这是“房贷一族”最大的感受，毕竟大多数购房者的房贷年限都在5年以上，5年期以上LPR下降就意味着购房者将有机会享受到政策“大红包”。与企业贷款不同，个人住房贷款期限长，因此5年期以上LPR被当作房贷利率的锚。我市商业性个人住房贷款利率的定价模式为：以最近一个月的LPR为定价基准，再加减固定的基点形成。

去年12月30日，人民银行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制：新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

根据彼时各城市房价变动情况，全国范围内最近3个月房价持续下降的城市名单共计38个，惠州身处其中。根据首套住房贷款利率动态调整机制，结合惠州房地产市场形势变化和政府调控要求，我市决定自今年1月18日起，惠州实施阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限，进一步减轻刚需置业市民的还贷成本及压力。

自惠州政策落地，在惠银行迅速跟进落实。多家银行针对优质客户首套房贷利率，在基准的基础上降50个基点，最低下调至3.8%。本次5年期以上LPR下降10个基点，这意味着，惠州首套房贷款的利率下限，将由之前的“最低3.8%”下调至“最低3.7%”。

记者探访发现，惠州有银行房贷利率已应声下调，如我市某国有银行已迅速发布信息表示：“无条件首套执行利率3.7%，二套4.8%。”

那么，此次LPR下调，对市民来说可以享受多少优惠呢？以市民陈先生购买首套房为例，其办理个人商业住房贷款100万元、按揭30年，按等额本息方式计算。LPR调整前的房贷利率为3.8%，利息总额为677446.46元，月供4660元。LPR下调之后，陈先生的房贷利率为3.7%，利息总额为657018.74元，月供4602元。相比之下，利息总额减少20427.72元，月供少付58元。

“LPR调整之后，银行房贷系统会根据最新的数值进行调整，因此接下来办理按揭的新客户就可以享受到最新利率。”上述银行人士向记者表示，新客户应该很快就可以享受到最新利率。需要注意的是，如果6月20日之前房贷合同已经审核通过，即便目前还处于未放款阶段，也不能享受最新利率。

此次降息后，对于新购房者来说可以立享降息利好；那对于很多已经贷款且正在还贷的存量购房者来说，又有什么变化？对于此前将存量房贷定价方式“换锚”为固定利率定价的购房者来说，房贷利率和LPR调整无关，房贷不会发生变化；对于已转换为LPR浮动利率定价的购房者来说，则还需参考房贷的重定价周期及重定价日，在重新定价日前月供不变。如市民沈女士的重定价日是每年的1月1日，房贷利率就与每年12月的LPR报价挂钩，直至明年的1月1日之前，沈女士的房贷都不会发生变化。市民张先生的重定价日是贷款生效日7月1日，他的房贷利率将挂钩每年6月份的LPR报价，那他下个月的月供便能立即享受到本次降息的福利了。

提前还贷趋势可能会延续

实际上，近几年降低房贷利率方面的政策一直在发力。有专业人士测算，综合过去三年LPR下降以及房贷利率下限下调等因素，总体来看，最近几年，购房者每个月差不多可以少还10%左右的房贷。此次LPR的下调，加上理财市场收益率不佳等多重因素影响，会再次刺激高利率存量房贷的市民，业内人士认为，提前还贷趋势可能会延续。

以业主购买一套总价为200万元的房源为例，若业主商业贷款100万元。根据等额本息30年计算，去年上半年惠州普遍执行利率为4.8%计算，月供金额为5246元，支付利息总额约为89万元；按照目前最低的3.7%标准，同样的情况，月供金额则减至4602元，支付利息总额约为65.7万元，折合月供减少644元，一年可节省7700元，30年合计利息费用则将减少约23.3万元，这对于不少工薪一族来说是笔不小的开支。

广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，随着存款利率下降，以及不少理财产品的收益率往下走，老百姓没有更高利率的保本投资产品，可能会选择提前还房贷。“从去年以来5年期以上LPR下降的效应来看，降息对带动商品房销售有一定作用。但是，每月还款金额节约几十元、上百元解决不了支付首付和可持续支付月供的压力。”李宇嘉预计，此次LPR下降后，提前还贷的趋势可能会继续延续。鉴于当前购买力不足、信心不足的现状，李宇嘉建议，推进需求端“降成本”。比如，合理下调存量房商贷利率，合理下调二手住房交易的税率、按揭利率，降低经纪服务费率，全面推进二手住房“带押过户”，推进存量商业贷款转公积金贷款、提高“组合贷”审批效率等，这些降成本措施叠加一起，疏通交易“堵点”，全面降低购房者的交易成本。

“高利率的存量房贷利率与低利率的新房利率有比较大的利差，因此有居民会觉得不平衡，所以要提前还房贷。如果银行能够下调高利息借款人的房贷利率，会缓解借款人的还款焦虑。”上海财经大学金融学教授戴国强表示，LPR利率下行，借款人的借款成本是下降的，部分提前还款的人对未来较为不确定，因此会提前还贷。对于银行是否能够下调存量房贷利率，戴国强认为需要银行监管部门给出相应指引。

中原地产首席分析师张大伟分析，上一次单独降息5年期是主要稳房地产，那么这次降息目标大概率还是稳定经济。他认为，本次降息对于市场来说，为降低增量和存量房贷利率打开空间。

针对LPR未来走势，有业内人士认为，将视下半年经济走势而定，在物价水平持续温和的前景下，若需要进一步加大逆周期调控力度，未来政策性降息还有空间，下半年1年期LPR和5年期以上LPR也存在跟进下降的可能。

本版文字 东江时报记者刘乙端

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