“大额存单太难抢了。”最近，银行大额存单被秒光的消息引发关注。记者了解到，目前国有银行大额存单3年和5年期产品额度告罄或不足。与此同时，多家银行主推的特色存款产品受到众多储户青睐，不同于传统的整存整取定期存款，特色存款产品提供了更加灵活、高效的资金管理方式，被不少储户看作是大额存单的替代品。

大额存单频频“秒光”

“抢大额存单简直比直播间秒杀还难。”一名储户发现大额存单经常“秒光”，她预约的一款利率3.05%的3年期大额存单产品，早上9:30放出额度，9:31刷新就已显示售罄。

今年以来，存款利率不断走低，作为热门投资品的大额存单也随之一降再降。然而利率降低并没有阻挡投资者购买热情，多位银行客户经理告诉记者，最近大额存单的咨询量、购买量都在激增。

“3年期没有额度了，目前只有少量两年期大额存单。”某国有大行客户经理告诉记者，银行最新一期3年期大额存单开售仅半小时就“告罄”，如果要参与抢购，还需要满足开户时长达半年等条件。

记者查阅部分银行APP发现，多家银行3年期大额存单显示“已售罄”或“额度不足”。工商银行手机银行APP显示，该行期限3年、30万元起存（年利率2.90%）的可转让大额存单显示“售罄”，其他期限大额存单显示尚有额度；建设银行APP显示“暂无可购买的大额存单”；中国银行手机银行APP上各个期限的大额存单均显示“额度不足”。

为何大额存单一单难求？业内人士表示，近年来，居民储蓄存款明显增加，短期仍缺乏更有吸引力的资产投资，再加上担忧未来利率进一步走低，部分投资者对大额存单仍有一定需求；另一方面，银行为控制负债成本，更多希望增加活期存款，对发行大额存单规模有一定限制。此外，国内财政、货币政策偏积极，市场流动性保持合理充裕，居民超额储蓄，银行整体负债压力不比往年负债紧张时期。

此前多数银行发布的大额存单产品允许投资者在持有期间进行转让，即在大额存单到期前，储户如果不想提前支取按活期利率计息，可以通过网上银行平台对大额存单的所有权进行转让，也不会损失较多的利息收入。而自6月份以来，部分银行下调了大额存单利率，限制了大额存单的转让自由度，如农行1个月、3个月、6个月大额存单目前均不可转让。相关人士提醒投资者，目前，并非所有的大额存单都可以转让，具体要看各家银行规定，在购买产品之前一定要仔细看清大额存单的发行条款，明确其是否允许转让、提前支取和赎回。

银行力推特色存款产品

大额存单额度吃紧，特色存款的热度悄然兴起。近期，多家银行开启特色存款力推模式。据悉，特色存款是各家银行自己推出的产品，存款利率一般介于大额存单和普通定期存款之间，起存金额低于大额存单。目前，市面上比较有辨识度的特色存款包括建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”、招商银行的“享定存”等。如招行的“月月存”，首笔存入利率可达3.0%，此后每笔存入利率2.9%，可设置金额、日期，每月自动存入；兴业银行“兴薪存款”三年期存款利率3.1%，5000元起存；民生银行的“安心存”目前三年期最高利率3.1%、五年期最高3.15%，而该行普通整存整取三年期、五年期利率分别为2.5%、2.55%。

国有行中，比较典型的有农业银行的“金穗银利多”和建设银行的“旺财存款”，两者5年利率同为2.90%，同期限普通整存整取利率均只有2.50%。若以10万元金额计算，存到农行和建行的特色存款，5年后预计到手利息14500元，普通存款为12500元。

相较于普通整存整取定期存款，“特色存款”起存点相对较高，通常在1000元至1万元之间，利率也较普通存款上浮20个基点至60个基点，但比大额存单低20个基点至40个基点。如广发银行1000元起存三年期的“花样存”利率为3.1%，高于同期限利率为2.5%的整存整取定期存款利率。不过要注意，大部分特色存款都是不能自动续存的，一旦特色存款到期，用户不手动取出或转存的话，未支取部分就会自动变为活期。

特色存款产品的推出，无疑是银行为了满足不同储户需求的一种策略。业内人士表示，相对于普通存款而言，特色存款是商业银行根据自身需要和客户结构特点推出的，一种特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件的存款产品。特色存款产品起存门槛相对较低，除部分专属产品需要符合特定开户条件外，其他没有特殊要求，手机银行上就可购买。需要注意的是，部分银行特色存款产品额度有限，需抢单购买。

业内人士提醒，追求高利息，提前锁定高利率情有可原，但在进行资产配置时，也需根据个人财务状况和用钱需求适度购入各类存款产品，切忌盲目跟风，在购买特色存款时，建议了解该存款是否可以提前支取，如果可以提前支取是否存在利率调整，并且要了解自动转存的规则，以免产生不必要的费用或不便利。

东江时报记者刘乙端

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