互联网人身险新规明年起实施

近年来，越来越多的人选择通过互联网渠道了解并购买保险。据艾瑞咨询数据显示，目前通过线上各内容营销平台获取信息的人群占比近6成，互联网人身险业务发展也持续上升。蓬勃发展的另一方面，则是互联网保险的销售乱象。日前，银保监会下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对互联网人身保险业务的监管框架进行了细化，并要求险企在2021年12月31日前完成存量互联网人身保险业务整改。这意味着互联网人身险新规正式出台。

互联网上只能销售6类保险

“尊敬的赵女士你好，由于监管新规要求，90%以上的互联网储蓄险将下架，目前市场热销的产品大多属于中小型保险公司，产品内卷非常厉害，如果您准备买，建议在今年12月31日前买好……”日前，市民赵女士收到了互联网保险平台慧择网发来的信息，直指本次新规后的变化。

什么是互联网人身保险业务？那么多互联网保险产品，真要停售了？新产品出来会不会涨价？一系列疑问萦绕着赵女士。

互联网人身险是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。

《通知》重点之一在于对网销人身险产品的种类进行了严格限制，规定互联网人身保险产品范围限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间10年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间10年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。

这些产品中并不包含过去在网络上热销的人身险产品，如保险期间10年以下的普通型人寿保险和普通型年金保险、分红险、万能险、投连险等。《通知》还表示，不符合要求的互联网人身险产品禁止上线经营，也不能通过互联网公开展示产品投保链接，或是指向其投保链接。

保一年及以下的产品，如果选择分期缴费，每期保费要一样。这就意味着，再也不能以“首月1元””首月0元“等为噱头销售百万医疗险了。

部分产品陆续下架或整改

可销售产品受限，意味着部分热销的互联网人身险产品面临被下架。如在支付宝的蚂蚁保上，目前其人寿栏目下在售养老金、年金、寿险类保险24个，约有12个保险产品将面临下架整改。值得一提的是，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，虽然它还在网销产品范围内，但也要按监管规定，回归保障属性。

同时，根据《通知》要求，保险公司未来申请审批或者备案互联网人身保险产品，产品必须包含“互联网”字样，且销售渠道限于互联网销售。部分符合发售要求的互联网产品需下架后重新备案为“互联网专属”再上架。

近期，就有多家保险公司的互联网人身险产品准备陆续下架。如华贵人寿将在2021年12月31日前全面下架包括“华贵大麦甜蜜家2021定期寿华贵小爱终身寿险”“华贵大麦减额定期寿险”等在内的8款产品。此外，包括横琴人寿、信泰人寿、鼎诚人寿等在内的多家保险公司的相关终身寿险、增额终身寿险等产品也公告称将陆续下架。部分保险公司表示，下架是进行合规整改，按照《通知》要求整改合规后，还可以继续在线上销售。

已购买相关产品的消费者权益是否会受到影响？业内人士表示，保险合同签订后受《保险法》和《合同法》的保护，已经投保的产品，无论是下架还是停售，都对客户没有影响。

取消部分险种地域投保限制

三年前，吴小姐在互联网上购买了某小型保险公司的产品。一年前，她发生意外事故，当她申请理赔时，却被告知该寿险公司没有在当地设点。“要是知道处理起来这么麻烦，当初就不会买互联网保险了。”吴小姐说。

据了解，在互联网上买保险，最有可能遇到的情况是所在城市并无承保公司的分支机构。目前银保监会只允许意外险、定寿、普通型终身寿险可以在全国范围内销售，而医疗险和重疾险，必须要在有分支机构的地区销售。按《通知》规定，只要保险公司符合条件，即便没有分支机构，重疾险也能在全国范围内售卖。也就是说，今后无需担心重疾险异地投保的问题了。不过，对于报销型医疗保险，比如门诊险、百万医疗险，依然有销售区域限制。

“毕竟报销型的保险使用频繁，再加上现在百万医疗险都会附加很多增值服务，比如绿色通道服务等，这需要险企有足够的线下服务能力，给客户提供更好的医疗服务。”太平人寿工作人员说。

提升互联网保险 产品售后服务

自去年疫情以来，险企利用互联网端销售保险的比例大幅提升，由于互联网保险销售和线下销售规定有所不同，且不需要“双录”，因此，个别险企为了既定目标，引导消费者线上购买保险。记者发现，此次新规针对这一现象也堵上了漏洞，严厉整治假借互联网人身保险业务之名，规避相关监管制度套利的行为。《通知》支持保险公司线下渠道（包括个人代理渠道、银邮代理渠道和专业中介渠道等）应用科技提升经营效率、改善服务水平，但此类线上线下融合开展人身保险业务，不适用互联网人身保险产品销售规定。

此前，消费者购买互联网保险后，会遇到“找不到退保页面”“找不到投诉入口”“退市产品查不到保单”“买得快退得慢”等情况，此次《通知》要求，互联网保险要支持在线咨询、退保、申请理赔、投诉等功能，对具体服务也有标准：如收到投诉或出险报案、退保后，需在1个工作日内处理；实时核保、实时承保，如需进行体检、生存调查等程序的，应于收到完整投保资料1个工作日内通知投保人，并尽快完成承保等。

保险业内人士表示，对于消费者来说，规范互联网的销售有积极意义，保险销售，特别是人身保险，与其他大众化商品的销售截然不同，重点始终在于服务而不是在销售方面，监管趋严让保险公司为客户提供更规范的服务。

惠州日报记者刘乙端