强制搭售、捆绑销售、手续费畸高……近年来，意外险发展迅猛，但林林总总的产品背后，也隐藏着诸多乱象。为进一步规范意外伤害保险经营行为，推动意外伤害保险业务高质量发展，10月13日，中国银保监会办公厅发布关于印发《意外伤害保险业务监管办法》的通知（以下简称《办法》）。《办法》涵盖了产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等方面，全面规范意外险业务发展。《办法》自2022年1月1日起开始实施，并对《办法》发布前已经审批或备案的意外险产品，给予一定的过渡期。

意外险销售乱象丛生

“天有不测风云，人有祸夕旦福。”在这个风险社会里，花费几十元或百来元，获得一份保额十几万或上百万元的保险，对消费者来说，这种保费低廉、保障范围灵活的意外险产品性价比挺高。

数据显示，2020年，意外险保费收入达到1174亿元，理赔金额达316亿元。今年前8个月，财险中的意外险保费收入409亿元，同比上升20.6%；人身险中的意外险原保费收入为404亿元，同比下降7.6%。

意外保险也称意外伤害保险，一般指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。然而，这样一种无论是条款还是购买方式看起来非常简单明了的保险产品，也藏着诸多乱象，强制搭售或捆绑、手续费畸高、赔付率过低等现象，屡被诟病。

比如，原本只是订机票，却被搭售航空意外险；在自助取票机打印高铁票时，会弹出购买人身意外险的页面；还有在现金贷平台上借款时，不仅被搭售意外险产品，且保费超过该保险公司官网价格。除以上搭售意外险问题外，年金重疾保险的捆绑销售问题也是“重灾区”，一些储蓄型分红型年金重疾险往往会在主险之外附加意外险、医疗险等额外保障。这类附加险种保费不仅贵出单独购买一大截，保额也很低，关键时刻不仅起不到多大作用，还白白多花冤枉钱。

今年，某地银保监分局的一则罚单显示，幸福人寿某中支因三项意外险业务违规合计被罚款10万元，其具体违规行为包括：意外险业务实际承保费率显著高于备案费率；保险条款费率与备案条款费率不一致；意外险中介费用率大幅超出预定费用率。

意外险领域的骗保骗赔现象也屡见不鲜。畸高的佣金，还诱发部分营销人员为获取佣金，假借他人身份购买意外险，在获得佣金后再进行退保的行为，严重扰乱市场秩序。

明令禁止捆绑销售

消费者投诉和罚单公布的问题只是冰山一角，还需要更系统的举措来规范行业。经过半年的征求意见后，日前，银保监会下发《办法》，明确规定，保险公司开展业务活动应自觉维护市场竞争秩序，不得在非保险类商品或服务上向不特定公众捆绑销售意外险。

为更好地保障消费者权益，《办

法》还明确指出几种行为将被明令禁止。如直接或通过保险中介机构、其他机构强迫消费者订立保险合同；通过无合法资质的机构、未进行执业登记的个人销售意外险；委托保险公司经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险，根据相关规定开展的互联网人身保险业务除外；夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为；混淆意外险与责任险，扰乱市场秩序，如通过特别约定改变保障范围，或未经被保险人或受益人授权将意外险赔款直接支付给事故责任方等；通过保险中介机构为其他机构或者个人谋取不正当利益，或虚构中介业务套取资金；对保险期限一年及以下的意外险，距保单到期日前间隔60天以上预收下一保单年度保费；向特定团体成员以外的个人销售团体意外险等。

保费费率按保期区分设定

低保费、高保额的特点让意外保险受到公众的青睐，有网友表示：反正也不贵，买它就是图个心安，也不会多想。因此也出现了赔付率低、佣金畸高等问题。

除了划定“红线”外，《办法》还从产品管理、销售管理、信息管理与披露、监督管理等方面对意外险及经营意外险的险企予以规范。如强化意外险精算监管、规范费率浮动行为外，建立与赔付情况挂钩的费率调节机制，并完善了定价回溯制度，以逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品。

在产品管理方面，《办法》要求建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制。比如，对于年度累计原保险保费收入连续三年超过500万元的保险期限一年及以下的意外险产品，如过往三年再保后综合赔付率的平均值低50%，保险公司应及时将费率调整至合理水平，并按相关要求重新报送审批或备案。

针对以往部分意外险佣金畸高等乱象问题，《办法》要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用。

值得一提的是，此次《办法》还单独对航空意外险进行了规定，要求保险公司应根据《普通型人身保险精算规定》要求计提业务相关报告责任准备金。航空意外险应额外按自留毛保费收入的5%计提特别准备金，并逐年滚存。对保险期限为24小时以内（含24小时）的航空意外险，业务相关报告责任准备金不得低于按如下方法计算所得数值：保单责任准备金=过去滚动12个月航空意外险自留毛保费×2/365。

惠州日报记者刘乙端