信用卡在市民生活中扮演着重要角色。近日，多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。同时，部分银行还会对历史交易中存在他人代还情况的持卡人作出风险提示。业内人士认为，银行加强他人代还信用卡的管理，一方面是防范共债风险，有助于贷后管理；另一方面，担心客户信息泄露而导致客户信用卡被盗刷，特别是使用信用卡代还软件进行操作的，存在极大的诈骗风险。

银行出手限制他人代还款

“刷卡一时爽”，信用卡还款难的问题并不少见，于是有了不少信用卡代还“中间商”，打着“缓解负债压力”的旗号，收取高额手续费，为持卡人提供信用卡代还服务。

“想还款的时候发现信用卡被管控了，无法还款，显示需要去柜台办理解封。”近日，市民李先生告诉记者，他在使用他人银行卡还工行信用卡欠款时，收到了还款失败的通知。通知显示，还款申请银行处理失败，并在失败原因中提到，“该卡不支持还款”，持卡人需要更换银行卡或者前往银行柜台办理。

实际上，与李先生一样的案例不在少数。“我的信用卡怎么连还款都不行了？收到通知说，要想还款，需要去柜台办理解封。”“我的信用卡和储蓄卡被银行给封了。要想解封，不仅要本人亲自去柜台办理，还要把所有欠款一次性还清”……近来，在社交平台上，不少持卡人表示，持有的信用卡被发卡银行管制，无法进行刷卡操作。

记者了解到，这是因为近日多家银行对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示等方式。

工行客服表示，为了防范风险，也为了保护客户资金安全，该行对部分信用卡账户进行暂时管控。若账户被管控持卡人无法通过转账的方式进行还款，客户可以先通过信用卡还款功能尝试还款，若无法成功则需要去柜台办理。

中信银行对信用卡关联还款进行了优化，规定“跨行关联还款（包含跨行自动还款与跨行自助还款）由我行与还款业务合作商共同为客户提供服务。信用卡账户与还款账户的关联关系遵循‘同名一致性’规则，即信用卡与还款账户的账户持有人姓名、证件号、证件类型须一致。”同时，经监测发现信用卡近期有疑似一人代多人还款行为，会给持卡人发送短信提醒规范用卡，若未改善，中信银行有权根据监管要求采取降额等措施。

光大银行也表示，该行会对历史交易存在他人代还情况的持卡人做出风险提示，并根据持卡人交易、还款等情况做不同处理，违规情节严重者做封卡处理，不严重者做降额处理。

“套卡”行为风险高 易陷入陷阱

受疫情影响，有不少信用卡持卡人出现还款难情况，不想因为逾期问题影响征信怎么办？一些信用卡代还“中间商”游走在社交平台及软件上，不断通过“没钱还信用卡账单，我们可以清账单”“安全无风险”等话术吸引着众多囊中羞涩的持卡人。其中很多非法平台以“空卡代还”“可以养卡”为噱头，吸引用户注册使用。行内人士提醒，实际上这些方式隐藏的风险巨大。

记者了解到，所谓信用卡代还，也被称为信用卡垫还，是指在持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式将还款金额刷出，把资金返还给帮还款人的方式。在银行业内人士看来，信用卡代还款的本质，其实就如同信用卡套现，也就是业内俗称的“套卡”行为。

“虽然代还行为能够解决一时的资金需求，但是代还‘中间商’垫资往往需要持卡人支付一笔手续费，因此持卡人也容易陷入‘以贷还贷’的债务陷阱。此外，信用卡代还也会对持卡人造成账户被盗刷的风险以及个人隐私信息被泄露的风险。”我市一家商业银行信用卡部负责人表示，目前，信用卡代还主要是以平台化模式运作的APP形式存在。若以每月均操作代还业务来计算，月还款费率在0.75%~0.86%左右，那么折算出来的年化利率为9%~10.32%，这其中还不包括收取的隐藏手续费用。

以某卡贷为例，代还的费用包括“利息+服务费+手续费”，利息按0.55%~0.85%的月利率收取，服务费按每月0.1%~0.8%收取，手续费按2%~3%收取。假设所有费用都按最低利率收取，那么代还5万元，算下来1个月所需要的代还费用就要1325元。

为了实现代还的操作，在这些信用卡代还平台申请代还业务，需要填写非常详细的资料，例如手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号，甚至包括信用卡CVN2、CVV码（又称“安全码”）等核心信息，一旦泄露，首先带来的就是常见的诈骗、侵权等风险。其次，信用卡CVN2、CVV码等核心信息泄露后，还极易导致信用卡被盗刷，给持卡人造成经济损失。

理性消费 使用信用卡要量入为出

我市某银行信用卡中心负责人表示，如果持卡人出现资金周转困难的问题，到了账单日还不上款，偶尔让亲朋好友临时代还一两笔的情况很正常，银行一般不会进行封卡处理。但若一年12笔账单中，有10笔账单都是他人代还，这种行为就属于异常，银行监测到就会做出降额或封卡处理。

实际上，此前，国家互联网金融安全技术专家委员会已发布风险提示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。此后，银联也下发过《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，对信用卡违规代还业务进行了定性，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。

从去年开始，大批银行就走在了加强信用卡资金管控的路上，发布信用卡使用规范的银行数量越来越多。“对于持卡人而言，银行的措施无疑会改变一部分人信用卡还款的习惯，而绝大多数正常使用信用卡的持卡人受到的影响并不大。”上述信用卡部负责人提醒市民，市民应尽量理性消费，不要做超期预支，使用信用卡更要量入为出，适度消费，考虑个人偿还能力。

相较网络或者街头信用卡代还小广告来说，银行仍是最安全和正规的还款渠道。记者梳理发现，当前已有多家银行推出了信用卡延期还款服务，主要包括延迟还款期限，在此期间若产生息费，信用卡客户可联系所属分行申请减免，不会影响征信。

易观分析金融行业高级分析师芮建议持卡人，警惕所谓的代还小广告，因疫情影响确实产生还款困难的，可以咨询银行并准备提供相应的资料，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。

惠州日报记者刘乙端