如今，养老问题已成为社会各界关注的焦点，老年人照护问题也是多数个人及家庭迟早需要面对的问题。近日，中国银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称“转换业务”）试点，试点期限暂定两年。

这意味着，对于已经购买了寿险的群体，以往只有在被保人身故或保单满期时，才可拿到保险金。如今有了转换业务，当被保人因为意外伤残或特定疾病进入护理状态时，人寿保险可以“变身”长期护理险，提前把保险金给被保人。

长护险需求不断增长

随着我国人口老龄化加速，高龄化、空巢化问题日趋明显。截至2022年，我国65岁以上人口数量已突破2亿。老年人中失能、失智老人日益增多，对长期护理服务的需求不断增长。在积极应对人口老龄化上升为国家战略的背景下，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》、2022年中国政府工作报告、党的二十大报告均明确提出建立长期护理保险制度。

长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗，由专人陪护所产生的费用进行支付的保险，也被称为社保“第六险”，可为丧失日常生活能力或重度残疾人员提供最基本的保障。

2016年6月，人力资源和社会保障部印发《人力资源社会保障部办公厅关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，提出开展长期护理保险制度试点工作的原则性要求，明确15个城市作为试点，标志着国家层面推进全民护理保险制度建设与发展的启动。

2020年5月，国家医疗保障局发布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见（征求意见稿）》提出扩大试点范围，拟在原来15个试点城市的基础上，按照每省1个试点城市的原则，试点范围扩充为29个城市，试点期限两年。同年9月，经国务院同意，国家医保局会同财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，长期护理保险试点城市增至49个，目前惠州暂未纳入试点范围。

缓解失能人群护理费用压力

多数人对人寿保险都有所了解，也有不少人已早早投保。而长期护理保险则没那么普及，对不少人来说这还是一个相当陌生的险种。

长期护理保险属于健康保险范畴，标的物为个体的身体健康状况。通常护理期限较长，护理的意义在于尽可能长期维持个体的身体机能而不是以治愈为主要目的，长期护理保险可以作为对护理费用的经济补偿。

长期护理保险与医疗险的区别在于，医疗险主要保障医疗治疗所需要的费用，而长期护理险主要用于保障一般生活照料所支付的费用，一般不包含医疗介入。但目前长期护理保险面临着保障范围小、保障水平低、筹资渠道受限等问题，商业长护险仍然属于小众产品，仅有少数保险公司经营。

《通知》中提到的转换业务，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

某保险惠州分公司的金融专员表示，虽然惠州还没纳入长护险试点范围，但相信长护险未来会逐步普及到全国，“目前终身寿险保单中已有可转换年金条款，此次人寿保险转换长期护理保险责任，将进一步增加人寿保险保单的责任范围，满足被保险人不同人生阶段的保障需求，对于惠州市民来说，等于说可以提前布局，也有助于促进人寿保险业务的开展。”

银保监会也表示，下一步，银保监会将强化消费者权益保护，密切关注试点开展情况，指导和督促人身保险公司采取有效措施完善操作流程和内控制度，防范化解风险隐患。同时及时总结试点经验，研究扩大转换业务适用的产品范围，健全监管制度，推动转换业务稳健发展。

哪些被保险人可办理该业务

《通知》明确了责任转换的两种方法。一是保单贴现法（被保险人已进入约定护理状态）：满足转换条件的，以身故保险金折现，单次给付被保险人。二是精算等价法（尚未进入约定护理状态）：满足转换条件的，将部分保单价值（现金价值或准备金）作为转换基础，转换比例的取值范围单次不得低于10%且累计不得超过50%，可单次或分期给付保险金。

据了解，《通知》还配发了《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》（以下简称《规则》），规定了两种转换方法下的适用产品、人群范围、护理状态判定条件、操作流程、精算规则和产品备案等内容。

人身保险公司使用保单贴现法开展转换业务时，应选取申请办理转换业务时未附加其他人身保险产品的个人普通型定期寿险和终身寿险保单，且保单合同生效时间超过2年。使用保单贴现法进行保险责任转换时，被保险人年龄应满18周岁。判定条件为被保险人进入约定护理状态的判定条件是其罹患10种特定疾病，或者因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）第1至3级伤残。10种特定疾病包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、多个肢体缺失、严重脑损伤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重原发性帕金森病、双目失明、严重特发性肺动脉高压、瘫痪和严重运动神经元病。其疾病定义应当与《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》保持一致。

人身保险公司使用精算等价法开展转换业务时，应选取个人普通型人寿保险。使用精算等价法进行责任转换时，被保险人应满足拟转换的长期护理保险的投保要求，且年龄满18周岁。人身保险公司可基于风险控制需要，合理设置申请转换业务时的被保险人年龄上限。判定条件与保单贴现法下，被保险人进入约定护理状态的判定条件相同。

惠州日报记者刘乙端