针对人身险市场存在的问题，银保监会近日发布最新人身险负面清单，罗列了产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定、产品报送管理四大类共82条问题，消费者可根据这份清单来“避坑”。

“负面清单”是人身险公司产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的着力点。具体来看，2022版“负面清单”新增和调整内容包括：

产品条款表述方面，新增短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。记者了解到，此前，部分短期健康险产品存在“保证续保”的条款，以短线长做的方式来误导消费者。该清单明确短期健康险产品不得承诺续保、自动续保。

产品责任设计方面，新增医疗保险条款混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念；恶性肿瘤疾病保险仅含“恶性肿瘤-重度”责任，产品定名不符合要求；增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险；产品责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患。

产品费率厘定方面，部分商业医疗保险费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价的风险。产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长线短做风险。同时，部分健康险产品存在犹豫期过短、等待期过长、等待期未以突出方式让消费者了解等问题。

银保监会表示，下一步将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

惠州日报记者刘乙端